Remesas "sin comisión": Qué sucede realmente cuando envías dinero a Nigeria

Cuando mi amigo, Faruq, abre su teléfono para enviar dinero a Nigeria desde Canadá, todo parece simple. Toca la aplicación, verifica el tipo de cambio y presiona enviar. Cinco minutos después, su familia recibe el dinero. Sin comisiones de transferencia. Sin cargos ocultos. Al menos eso es lo que él piensa.

"Generalmente no hay cargos, ocultos o no," me dice. Dejó de usar canales informales en 2020 porque las aplicaciones fintech le parecían más seguras y confiables. Las tasas se veían mejores que las que solía obtener de personas que conocía. Todo sucedía rápido. Todo parecía claro.

Pero Akinsola Jegede ve algo diferente. Fundó VitalSwap, una fintech de remesas, y ha pasado años mapeando exactamente qué sucede cuando el dinero se mueve entre países. Según él, la mayoría de las personas no tienen idea de dónde realmente pagan.

Nigeria recibió más de $20 mil millones en remesas el año pasado. Ese dinero viaja desde Londres, Toronto, Nueva York y docenas de otras ciudades hacia Lagos, Abuja y pueblos en todo el país. Pero el viaje nunca es tan simple como parece en tu pantalla.

La ilusión del movimiento

La mayoría de las personas imaginan su dinero volando a través del océano. Envías £100 desde Londres y llega a Lagos unos minutos después. Eso no es lo que sucede.

"Esas £100 no se mueven a Nigeria," dice Jegede. "Se quedan en el Reino Unido o entran al fondo global de Western Union."

Cómo fluye tu dinero cuando envías dinero a Nigeria

Los operadores tradicionales como Western Union trabajan con bancos y agentes nigerianos locales. Estos bancos verifican transacciones, liberan efectivo y concilian saldos más tarde. No son solo bancos. Son más como agentes de punto de venta a gran escala. Necesitan infraestructura, equipos de cumplimiento y enormes cantidades de liquidez en cuentas. Todo eso cuesta dinero.

Cuando entras a una tienda y pagas £100 más una comisión de transferencia de £6, ese dinero entra en un sistema con muchas manos. Western Union toma una parte. El banco del Reino Unido o el agente de la tienda toman una parte. El banco nigeriano de pago toma una parte. A veces los bancos corresponsales también toman una parte.

Pero el costo más alto no está en esas comisiones visibles. Se esconde en el tipo de cambio.

"Para cuando se aplica Forex (FX), te quedas con algo más cercano a £90 de valor," explica Jegede. Enviaste £100. Tu familia recibe el equivalente a £90. Los otros £10 desaparecieron en los márgenes del tipo de cambio que nadie te explicó.

La promesa fintech

Las entidades fintech más nuevas dicen que son diferentes. Afirman eliminar a los intermediarios. En lugar de una larga cadena de bancos y agentes, la estructura se vuelve más simple. Fintech a banco a cliente. Eso es todo.

El modelo funciona a través de algo llamado local in, local out. Cuando envías £100 desde el Reino Unido, ese dinero se queda en el Reino Unido. La empresa fintech ya tiene nairas en Nigeria. Acreditan la cuenta de tu familia usando esa liquidez local. No hay necesidad de esperar la reconciliación diaria a través de fronteras. No hay necesidad de tantos intermediarios.

"Las transacciones son más rápidas, Forex (FX) está más cerca de la tasa del mercado, y las comisiones son más bajas o a veces cero," dice Jegede.

Esto coincide con lo que experimenta mi amigo. Transferencias rápidas. Sin comisiones visibles. Tasas que se ven mejores que las que ofrecen los bancos. Confía en el sistema porque funciona sin problemas.

Pero Jegede insiste en que cero comisiones no significa cero costo.

La tasa que no ves cuando envías dinero a Nigeria

Esto es lo que la mayoría de las personas no ven. Cuando una aplicación fintech anuncia "Envía a Nigeria a ₦2,200 por libra," a menudo te están mostrando una tasa. Pero esa podría no ser la tasa que realmente obtienes.

"La mayoría de los nigerianos creen que la tasa de libras a nairas es igual a la tasa de nairas a libras," dice Jegede. "No lo es."

La tasa anunciada es a menudo la tasa para enviar dinero desde Nigeria al Reino Unido. Pero tú estás haciendo lo contrario. Estás enviando libras a Nigeria. Esa transacción usa una tasa diferente. Tal vez ₦2,150 por libra. Tal vez menos.

La diferencia se reduce a oferta y demanda. ¿Qué moneda es escasa? ¿Dónde está la liquidez? ¿Quién está asumiendo el riesgo? Esos factores determinan la tasa. Y la mayoría de las aplicaciones saben que los clientes asumen que las tasas funcionan en ambas direcciones. Así que anuncian el mejor número.

"Antes de caer en anuncios de marketing, la pregunta real que debes hacer es qué par de monedas se está aplicando a mi transacción," dice Jegede. "Si no sabes eso, no conoces el costo real, incluso si la comisión es cero."

Esto es probablemente por qué mi amigo no ve comisiones, pero Jegede insiste en que los usuarios aún pagan. El costo simplemente se trasladó de una comisión de transferencia a la brecha entre la tasa anunciada y la tasa real.

Por qué no puede ser gratis

Incluso las entidades fintech que eliminan muchos intermediarios todavía tienen costos. La empresa de Jegede tuvo que suspender operaciones durante ocho meses solo para obtener la licencia adecuada.

"El costo real de la licencia no son las tarifas de solicitud o los requisitos de capital mínimo," explica. "El costo real es todo lo que rodea eso."

Necesitas abogados. Necesitas contadores. Necesitas auditores. Necesitas oficiales de cumplimiento. Necesitas un equipo que pueda navegar las regulaciones, estructurar el negocio correctamente y pasar auditorías año tras año. Ese equipo cuesta mucho dinero.

Entonces, si bien las entidades fintech pueden cobrar menos que las comisiones del 7-12% de Western Union, no pueden ofrecer transferencias verdaderamente gratuitas y sobrevivir. El costo simplemente se vuelve menos visible.

"Los clientes no pagan menos porque las fintechs sean generosas," dice Jegede. "Pagan menos porque el sistema es más simple."

Mi amigo no ha usado canales informales desde 2020. Esos eran los arreglos de "conozco a alguien" donde alguien en quien confiabas tomaría tus dólares canadienses y organizaría que las nairas llegaran a tu familia. Las tasas eran a menudo mejores porque estos operadores trabajaban en mercados paralelos con menos gastos generales. Pero los riesgos eran reales.

Sin recurso si algo salía mal. Sin historial de transacciones. Sin forma de rastrear tu dinero si desaparecía.

"La mayoría de las aplicaciones fintech son confiables, dan mejores tasas y son generalmente seguras de usar," me dice mi amigo. "También son convenientes y rastreables."

Esa conveniencia importa. Las transacciones se completan en cinco minutos. Obtienes confirmaciones. Puedes mostrar comprobante de pago. Para la mayoría de las personas, el compromiso tiene sentido. Paga un poco más por tranquilidad.

Pero como señala Jegede, la mayoría de los usuarios no tienen idea de cuánto más pagan realmente.

Lo que significan $20 mil millones

Cuando más de $20 mil millones fluyen hacia Nigeria cada año, los pequeños porcentajes se convierten en números enormes. Si cada transacción pierde entre 3-7% en costos ocultos, eso es entre $600 millones y $1.4 mil millones que podrían llegar a las familias pero que quedan atrapados en el sistema en su lugar.

La pregunta no es si usar aplicaciones fintech. Claramente son mejores que las alternativas. La pregunta es si las personas entienden lo que pagan.

Faruq todavía cree que no hay comisiones ocultas. Jegede sabe que las hay. La verdad está en algún lugar del margen del tipo de cambio que nadie explica claramente.

"Si no sabes qué par de monedas se está aplicando a tu transacción, no conoces el costo real," dice Jegede. "Incluso si la comisión es cero."

La próxima vez que envíes dinero a casa, hazle a tu aplicación una pregunta. ¿Qué tasa estás usando para mi transacción específica? No la tasa que anuncias. La tasa que realmente aplicas. La respuesta podría sorprenderte.

Nigeria recibió $20.93 mil millones en remesas en 2024, convirtiéndola en uno de los mayores receptores de África. El costo promedio de enviar $200 a Nigeria fue del 7.9% a finales de 2023, más del doble del objetivo de la ONU del 3%. La mayor parte de ese costo se esconde en los márgenes del tipo de cambio en lugar de comisiones de transferencia visibles.

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