Miks ainult kindlustus ei suuda lahendada kõrgemõju finantskriise

Kujutlege seda: perekonna liige saab äkki raskelt haigeks. Te esitate kindlustusnõude, lootuses, et selle katmine kergendab rahalisi koormusi. Kuid nädalate pärast jääte tagasitõmbumise kulude, abivahendite ja kodu ümberkorraldamise arvutustega – paljudest neist ei kata teie poliitika täielikult.

See ei ole haruldane. Iga aasta juhtub seda tuhandetel perekondadel.

On sügavalt levinud usk, et kindlustus võrdub rahalise kaitsega. Kuigi see on oluline ohutusvõrk, ei ole seda kunagi mõeldud olevat ainus. Kui kriis on tõsine ja pikkajaline, ei suuda kindlustus sageli täita neid funktsioone, mida inimesed ei eelda, kuni on juba liiga hilja.

Kiire vastus

Kindlustus üksi ei suuda täielikult katte põhjustada suurte rahaliste kriisidega seotud kulutusi, kuna poliitikatel on piirangud, välistused ja viivitused, mis jätavad olulised lüngad. Pikaajalised seisundid ja katastrooflikud sündmused nõuavad sageli mitmeid rahastamisallikaid, sealhulgas riiklikke programmide, mittetulundusühingute toetust ja õiguslikku hüvitust. Tõelise kaitse tagamiseks on vajalik mitmekihiline rahaline strateegia.

Peamised väljavõtted

• Kindlustuspoliitikatel on piirangud, välistused ja viivitused, mis piiravad reaalset katmist
• Pikaajalised meditsiinilised seisundid tekitavad jätkuvaid, kumulatiivseid kulutusi
• Riiklikud programmid, mittetulundusühingud ja õiguslik hüvitis täidavad olulisi lünki
• Rahaline vastupidavus nõuab mitmekihilist strateegiat – mitte ühtainust lahendust
• Ettevaatlik planeerimine on tõhusam kui reageerimine kriisi ajal

Mis on suure mõjuga rahaline kriis? (ja miks see on nii kallis)

Suure mõjuga rahaline kriis on äkne või pikaajaline sündmus, mis põhjustab tõsist, pikaajalist rahalist pinget, millele ei suuda enam toime tulla säästude ega kindlustusega.

Tavalised näited

• Pikaajaline haigus või puude, mis nõuab pidevat hooldust
• Katastrooflikud vigastused, mis muudavad eluviisi püsivalt
• Kroonilised haigused, mis nõuavad elu läbi kestvaid ravi- või toetustegevusi

Nende kriiside defineeriv tunnusjoon on püsivus. See ei ole ühekordne kulutus – kulud kogunevad kuude ja aastate jooksul, kusjuures just siis hakkavad enamik kindlustuspoliitikaid ebaõnnestuma.

Kindlustuskatmise peamised piirangud

Katmispiirangud ja välistused

Kindlustuspoliitikad toimivad range piirangu raames. Kui te sellest välja astute, langevad kulud teile.

Tavalised piirangud hõlmavad:

• Aastas või elu jooksul kehtivaid maksimummakseid
• Eksperimentaalse ravi või spetsialiseeritud teraapiate välistamist
• Piiratud teenuseosutajate võrke
• Pikaajalise hoolduse piiratud katmist

Need lüngad muutuvad oluliseks keerukates või pikaajalistes meditsiinilistes olukordades.

Nõuete esitamise viivitused ja haldusbarjäärid

Isegi heaks kiidetud katmine ei ole kohe saadaval.

Tüüpilised probleemid hõlmavad:

• Meditsiinilise vajalikkuse üle tekkinud vaidlusi
• Eelautoriseerimise viivitusi
• Pikkade kaebusmenetluste läbiviimist

Selle aegu jäävad arved kogunema, tekitades kohe rahalist survet.

Isiklikud kulutused

Paljud olulised kulutused ei ole üldse katetud.

Näited:

• Pikendatud taastusravi ja teraapia
• Abivahendid (tõstukäru, proteesid, suhtlemisvahendid)
• Kodu ümberkorraldamine
• Hooldustööde tõttu kaotatud sissetulek

Need korduvad kulutused püüavad perekondi sageli üllatada.

Miks on vaja mitmeid rahalist toetuse allikaid

Kindlustus on vaid üks kiht. Tegelik rahaline vastupidavus tuleneb mitme resursi kombinatsioonist.

Riiklikud abi programmide

Olemas on struktureeritud toetusüsteemid, mis aitavad inimesi pikaajaliste vajadustega.

Peamised programmid hõlmavad:

• Medicaid ja Medicare
• Sotsiaalkindlustuse puuetega isikute kindlustus (SSDI)
• Lisakindlustus sotsiaalkindlustusest (SSI)
• Riigitasandi puuetega isikute ja koduhoolduse programmid

Need on aluslikud, mitte valikulised resursid.

Mittetulundusühingute ja grantide põhine toetus

Paljud organisatsioonid pakuvad sihipäraseid rahalisi abi.

Nad võivad katte:

• Meditsiinilisi seadmeid
• Teraapiat ja haridust
• Hooldajate toetust
• Igapäevaelu kulutusi

Varajane taotlus on kriitiliselt oluline piiratud rahastuse ja ootejärjede tõttu.

Õiguslik hüvitis

Kui tegemist on neglitsentsiga või ära hoiatava vigastusega, võib õiguslik tegevus pakkuda olulist rahalist toetust.

Võimalikud eelised hõlmavad:

• Kohtulikke kokkuleppeid, mis katab elu läbi kestvad hoolduskulud
• Struktureeritud makseid pidevaks sissetulekuks
• Kahjude ja kaotatud palgatulu hüvitust

See valik on sageli unustatud, kuid võib olla muutumatav.

Reaalmaailmlik kontekst: pikaajalised meditsiinilised kulud

Seisundid nagu tserebraalne aeglane näitavad kindlustuse piiranguid.

Pidevad kulud hõlmavad

• Tavalist ja spetsialiseeritud meditsiinilist hooldust
• Füüsikateraapiat, kutse- ja kõneteraapiat
• Abitehnoloogiat ja mobiilsusseadmeid
• Isiklikku hooldust või kodusõelu koolitusmeditsiini

Elu läbi kestvad meditsiinilised kulud võivad ulatuda miljonitesse – palju rohkem kui tavapäraste poliitikate piirangud.

Perekondadele, kes neid väljakutseid läbivad, Cerebral Palsy Guide pakub üksikasjalikku teavet rahaliste abi võimalustest, sealhulgas riiklike programmide, mittetulundusühingute grantide ja õigusliku hüvituse kohta.

Levinud eksiarvamused kindlustuskatmise kohta

On laialt levinud eeldus, et:

• Tervisekindlustus katab enamiku olulisi meditsiinilisi vajadusi
• Puuetega isikute kindlustus asendab piisavalt sissetulekut
• Äkkiolukorras vajalikud säästud täidavad lünki

Tegelikkus: Miks on enamik inimesi halvasti ettevalmistatud

Tegelikult on teadlikkuse vahe kindlustuse piirangute ja alternatiivsete rahastamisvõimaluste kohta oluline. Erinevus reageeriva ja ettevaatliku rahalise planeerimise vahel võib olla otsustav tegur selle suhtes, kas olukord jääb hallatavaks või muutub rahaliselt hävitanuks.

Kuidas luua kindlustusest kaugemale ulatuv rahaline ohutusvõrk

Diversifitseerige rahaline kaitse

Ärge toetuge ühele allikale.

Kombineerige:

• Kindlustus (tervise-, puuetega isikute ja elukindlustus)
• Isiklikud säästud
• Riiklikud programmid
• Mittetulundusühingute toetus

Mõista varakult poliitikate piiranguid

Tunnetage oma katmist enne, kui seda vajate.

Ülevalt:

• Katmispiirangud ja välistused
• Nõuete ja kaebuste menetlused
• Eelautoriseerimise nõuded

Uurige saadaolevaid toetusüsteeme

Tehke uurimine osaks oma rahalise planeerimisest.

Uurige:

• Föderaal- ja riigiprogramme
• Haiguse spetsiifilisi mittetulundusühinguid
• Vajadusel õiguslikke võimalusi

Valmistuge ootamatute kulutuste jaoks

Praktilised sammud hõlmavad:

• Äkkiolukorras vajalike säästude moodustamist (6–12 kuu kulutused)
• Korralikult hoida meditsiinilisi ja rahalisi dokumente
• Asjatundliku rahandusnõustaja konsulteerimist

Lõpetuseks: Miks kindlustus ei piisa

Kindlustus on oluline, kuid seda ei mõeldud kunagi üksi kasutama.

Suure mõjuga kriisides, eriti krooniliste haiguste või puuetega seotud olukordades, ületavad kulud seda, mida ükski üksik poliitika suudab katte. Kõige vastupidavamad perekonnad toetuvad mitmekihilisele lähenemisele, mis hõlmab kindlustust, riiklikku toetust, mittetulundusühingute abi, õiguslikke võimalusi ja ettevaatlikku planeerimist.

Alustage selle strateegia ehitamist juba nüüd, sest kui kriis saabub, on ettevalmistusaeg juba möödas.

Sageli küsitud küsimused

Mis on kindlustuse piirangud rahalise kriisi ajal?

Kindlustuspoliitikatel on sageli piirangud, välistused ja viivitused, mis jätavad olulised kulutused katteta suurtes kriisides.

Miks ei piisa kindlustus pikaajaliste meditsiiniliste seisundite korral?

Pikaajalised seisundid tekitavad jätkuvaid kulutusi, näiteks teraapia, seadmed ja hooldus, mis ületavad kiiresti tavapärased poliitikate piirangud.

Mis rahalist toetust saab kindlustusest kaugemale?

Riiklikud programmid, mittetulundusühingute grantid ja õiguslik hüvitis on peamised täiendavad rahastamisallikad.

Kuidas perekonnad hakkavad toime elu läbi kestvate seisundite kuludega?

Nad ühendavad tavaliselt kindlustust avalike hüvituste, grantide ja õiguslike kokkulepetega, et katte pikaajalisi kulutusi.

Mis ajal tuleks alustada rahalise kriisi planeerimist?

Enne seda, kui see juhtub. Varajane planeerimine võimaldab teil mõista katmislünki, luua säästusid ja varakult ligi pääseda toetusüsteemidele.