Comment cette fintech basée à Ilorin développe l'accès au crédit avec une technologie de verrouillage propriétaire

Chaque année, des millions d'entrepreneurs et de petits propriétaires d'entreprises dans l'économie informelle africaine sont exclus du système de crédit formel car ils ne disposent pas du collatéral traditionnel et de l'historique de crédit exigés par les banques. Cela entraîne un énorme déficit de crédit de 118 milliards de dollars rien qu'au Nigeria, laissant la majorité de ses plus de 220 millions d'habitants dépendants de prêts prédateurs et coûteux à cycle court.

Dès le départ, les cofondateurs de Credlock Africa avaient pour vision de créer une infrastructure de crédit fiable et évolutive qui fait de chaque actif essentiel une forme de collatéral. La startup basée à Ilorin, fondée en janvier 2024, se concentre sur le micro-crédit en transformant un smartphone en garantie pour le crédit.

Près de deux ans plus tard, l'entreprise a déployé environ 1,5 milliard ₦ (1 million de dollars) de crédit dans 33 des 36 États du Nigeria. Selon Dayo Fabayo, PDG de Credlock Africa, l'entreprise a démontré sa capacité de pénétration du marché et d'exécution. L'approche de Credlock combine l'innovation technologique dans la sécurité des actifs avec un modèle de financement par dette qui offre un crédit moins cher et à plus long terme.

La puissance de la dissuasion par l'appareil

Le système de Credlock transforme le téléphone d'un emprunteur en collatéral pratique grâce à son outil de verrouillage Android interne. Il examine la valeur de l'appareil, les modèles de remboursement et les informations de base sur le client pour fixer les limites de prêt. Lorsqu'un emprunteur prend du retard, le verrouillage restreint le téléphone tout en restant avec l'utilisateur, incitant à des remboursements rapides. Cette étape dissuasive remplace les reprises de possession coûteuses et est la principale raison pour laquelle Credlock revendique un taux de recouvrement proche de 95%.

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Fabayo a déclaré que le verrouillage est au cœur du modèle car la plupart des clients règlent leurs dettes peu après son déclenchement, et a ajouté que les limites, qui peuvent atteindre 50 000 ₦ (34 $), sont basées sur la valeur du collatéral, l'historique de remboursement, les performances de prêts antérieurs et les données déclarées simples. 

Le système est entièrement construit en interne et fonctionne selon les règles de sécurité standard d'Android, sans modifications du noyau ni outils MDM (gestion des appareils mobiles) tiers. Cette configuration plus légère fonctionne sur la large gamme d'appareils Android courants sur leur marché et maintient les coûts de crédit plus bas en automatisant la couche de collatéral.

"Nous combinons la valeur du collatéral avec l'historique de remboursement comportemental, les performances de prêts antérieurs et les informations simples déclarées par le client pour dimensionner les limites de manière responsable", a ajouté Fabayo. 

Plutôt que de construire une activité de reprise de possession, qui est coûteuse et conflictuelle, Credlock se concentre entièrement sur la prévention et la dissuasion. 

"Les reprises de possession sont rares et toujours un dernier recours. Nous privilégions la restructuration et les plans de remboursement progressifs. Notre objectif est la prévention, pas le recouvrement, et les résultats de remboursement le reflètent, se situant à un faible chiffre", a précisé Fabayo. 

Carte de crédit 

Alors que l'appareil garantit la "volonté" de payer, Credlock affirme avoir construit un système pour évaluer la "capacité à payer" du client. Cela se fait par le biais d'un "cadre léger, respectueux de la vie privée" qui combine la valeur du collatéral, l'historique de remboursement comportemental, les performances de prêts antérieurs et les informations déclarées par le client pour fixer des limites responsables.

Cette stratégie reflète le modèle de carte de crédit sécurisée des marchés occidentaux. Les clients commencent par de petits montants, empruntant jusqu'à 50% de la valeur de leur appareil et accèdent à des limites plus élevées en démontrant une discipline de remboursement. Cette approche permet à Credlock de gérer progressivement les risques tout en élargissant le crédit total accessible à un client.

Pour l'avenir, cette ligne de crédit est étendue à un produit physique. Au premier trimestre 2026, il prévoit d'introduire une option de carte liée à la ligne FoneFlex qui créera une "expérience de carte de crédit sécurisée adossée à l'appareil de l'emprunteur." Cette initiative tire parti de la croissance explosive des paiements numériques au Nigeria (en hausse de 17% d'une année sur l'autre) et donne au secteur informel accès au crédit au point de vente, similaire à l'adoption rapide observée avec les systèmes POS de Moniepoint.

Levier stratégique : la dette 

Dans le monde du microcrédit à forte croissance et à fort volume, la capacité à financer le portefeuille de prêts est la principale contrainte. Le déploiement de plus d'un million de dollars par Credlock n'est pas lié à une seule levée de fonds propres importante, mais est adossé à une dette avec un chèque de 200 millions ₦ (137 000 $).  

"La croissance que nous avons connue jusqu'à présent a été réalisée principalement grâce à la dette, et notre modèle est intentionnellement construit autour d'un effet de levier responsable et de solides performances de remboursement", a déclaré Fabayo. 

Credlock peut éloigner le marché des prêts à court terme et prédateurs en utilisant le smartphone comme mécanisme de réduction des risques. La sécurité fournie par le collatéral de l'appareil permet à l'entreprise d'offrir des durées plus longues de cycles de 3 à 6 mois à ses clients, un avantage par rapport aux cycles typiques de 7 jours ou d'un mois. 

Cet horizon de remboursement plus long est plus sain pour le client et rend le produit de prêt beaucoup plus précieux. L'augmentation de cette vélocité dépend de la capacité de Credlock à attirer des dettes institutionnelles, ce qu'il peut faire en toute sécurité car l'infrastructure de collatéral de l'appareil atténue également les risques pour le fournisseur de capitaux.

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Acquisition de clients via les marchands

Contrairement à de nombreuses fintechs qui dépensent beaucoup en marketing numérique, Credlock intègre sa stratégie d'acquisition directement dans le flux commercial existant. La majorité de leur volume provient des marchands, un canal qui sert de canal à faible CAC (coût d'acquisition client) et à haute confiance.

Les marchands sont incités à initier la ligne de crédit, FoneFlex, car Credlock les aide à "vendre plus d'appareils tout en supprimant leur risque de financement" et à gérer le processus de remboursement complexe. Cela crée une relation mutuellement renforçante dans laquelle les marchands atteignent une vélocité de vente plus élevée, et Credlock attire des clients organiques au point de besoin.

Selon Fabayo, Credlock sait que la technologie seule n'est pas le seul avantage. "La fonction dissuasive seule n'est pas le fossé. La défensibilité vient de nos données, de notre réseau de marchands formés, de notre exécution sur le terrain et de nos solutions brevetées", a-t-il déclaré. Cette combinaison de technologie propriétaire et de présence opérationnelle profonde crée une barrière à l'entrée pour les grands acteurs qui pourraient tenter de copier une seule fonctionnalité de "verrouillage par défaut" sans l'écosystème environnant.

Credlock construit les rails de crédit depuis la base

L'équipe de Credlock s'appuie sur des années de travail pratique dans le commerce mobile. Avant de lancer Credlock, l'équipe a créé Fairshop, une plateforme de revente et de reprise de smartphones, qui leur a donné un aperçu détaillé des prix des appareils, des habitudes des acheteurs, des besoins des marchands et du déficit de crédit au dernier kilomètre. 

Travailler depuis Ilorin leur donne accès à des talents techniques et opérationnels solides, selon Fabayo, ce qui, par extension, les aide à maintenir une petite équipe.

Fabayo a ajouté qu'un groupe restreint de seniors soutient le système de dissuasion central pour assurer sa sécurité et sa fiabilité. Le reste de l'équipe d'ingénierie gère les intégrations, les API partenaires, les systèmes de données et les rails de crédit pour les banques, les réseaux de cartes et les fintechs. Cette configuration protège la propriété intellectuelle centrale tout en leur permettant de développer des partenariats, et positionne également Credlock comme une couche d'infrastructure clé pour le marché du crédit africain.