Transactions On-Us vs Off-Us : La différence cachée derrière les paiements par carte

La distinction clé est de savoir si une transaction est traitée on-us ou off-us – un détail technique qui a des conséquences majeures sur la vitesse, le coût et l'infrastructure financière.

Même banque ou banques différentes fait toute la différence

Fondamentalement, la question on-us versus off-us est simple : la banque du titulaire de la carte et la banque du marchand sont-elles la même institution, ou non ? Ce seul facteur détermine si un paiement reste dans les systèmes internes d'une banque ou doit transiter par des réseaux de cartes mondiaux et des couches de règlement interbancaire.

Les transactions on-us restent à l'intérieur d'une banque

Une transaction on-us se produit lorsque l'émetteur de la carte et l'acquéreur du marchand sont la même banque. Dans ce cas, l'ensemble du flux de paiement reste interne. L'autorisation, la compensation et le règlement sont gérés au sein des propres rails de la banque, sans dépendre de réseaux externes.

Un exemple typique serait une carte Standard Bank utilisée chez un marchand qui est également acquis par Standard Bank. Parce que l'émetteur et l'acquéreur sont les mêmes, le routage est plus simple, le traitement est plus rapide et les coûts sont généralement plus faibles.

Les transactions off-us reposent sur des réseaux de cartes

Les transactions off-us entrent en jeu lorsque la banque du titulaire de la carte et la banque du marchand sont différentes. Ici, l'émetteur et l'acquéreur sont des institutions distinctes, ce qui signifie que la transaction doit être acheminée via un réseau de cartes tel que Visa, Mastercard ou RuPay.

Par exemple, une carte Standard Bank utilisée chez un marchand acquis par Alfa Bank déclenche un flux off-us. Le paiement passe du marchand à l'acquéreur, traverse le réseau de cartes jusqu'à l'émetteur, et plus tard via le règlement interbancaire. Cela ajoute de la complexité, du temps et des frais supplémentaires.

Pourquoi cela importe pour le système financier

Bien que le concept soit simple, les implications sont importantes. Les transactions on-us sont généralement plus rapides et moins chères car elles évitent les frais de réseau et le règlement interbancaire. Les transactions off-us, en revanche, dépendent des réseaux de paiement mondiaux et des systèmes de compensation, ce qui les rend plus coûteuses et opérationnellement complexes.

Alors que les banques, les fintechs et les régulateurs repensent l'infrastructure de paiement, l'équilibre entre les rails internes et les paiements basés sur le réseau joue un rôle croissant dans les discussions sur l'efficacité, la résilience et la réduction des coûts.

Les informations fournies dans cet article sont uniquement à des fins éducatives et ne constituent pas des conseils financiers, d'investissement ou de trading. Coindoo.com n'approuve ni ne recommande aucune stratégie d'investissement spécifique ou cryptomonnaie. Effectuez toujours vos propres recherches et consultez un conseiller financier agréé avant de prendre toute décision d'investissement.

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