もう二度とお金の心配は無用：65歳で110万ドルを元手にテキサス州ザ・ウッドランズへ引退

「もうお金の心配はご無用：110万ドルで65歳からテキサス州ザ・ウッドランズで退職する」の記事は24/7 Wall St.に最初に掲載されました。

ザ・ウッドランズは、退職後の世界における両方の良いところを兼ね備えているように見えるかもしれません。所得税がなく、生活費が安いという評判のテキサス州ヒューストン北部にある高級マスタープランコミュニティです。しかし、110万ドルを持って65歳でそこに退職移住することは、「平均的なテキサス」で退職するのとは訳が違います。住宅、財産税、保険、メディケアの数字は、ザ・ウッドランズ自体を中心に組み立てる必要があります。なぜなら、この計画が機能するか、静かに破綻するかが、まさにそこにかかっているからです。

テキサス州全体の費用ではなく、ザ・ウッドランズの実質的な費用

テキサス州全体は依然として全国平均よりやや割安ですが、ザ・ウッドランズはその州全体の水準を大きく上回っています。ここはヒューストン北部のマスタープランコミュニティであり、Redfinのデータによると、2026/4までの3ヶ月間の中央販売価格は約62万7,000ドルで、2026/3のヒューストンの約34万5,000ドルと比較して大幅に高くなっています。65歳で住宅を購入する場合、その住宅の決定がすべてを左右します。50万ドルのダウンサイジングしたパティオホームを現金一括で購入すれば、60万ドルの投資資産が残ります。65万ドルで購入すれば45万ドルが残ります。どちらにせよ、このシナリオは住宅ローンが完済されていることを前提としています。

ローン完済済みの50万ドルの住宅を想定します。ザ・ウッドランズの実効財産税率は控除前で2%近く、あるいはそれ以上になるため、1万ドルから1万1,000ドル前後の請求額が妥当な計画見積もりとなります。テキサス州では65歳以上の住宅所有者は、標準的なホームステッド控除に加えて65歳以上控除を申請でき、資格取得後は学区分の税率に上限が設けられます。しかし、郡、病院地区、およびタウンシップの賦課金は依然として上昇する可能性があるため、約8,500ドルから緩やかに上昇していくと計画しておく必要があります。テキサス州の住宅所有者保険は2025年に平均3,506ドルであり、地元の見積もりは屋根、保険会社、免責金額、再建築コストによって異なるため、3,500ドルは上限というよりも妥当な出発点となります。冷房を多用する気候では光熱費が約3,600ドルかかり、定期メンテナンス加上HOAタイプの費用でさらに4,500ドル加算されます。

これは、食費、車の運転、旅行、通院にかかる費用の前に、ただ住宅を維持するだけで年間約2万ドルがかかることを意味します。

残りの予算と110万ドルの計算

65歳になるとメディケアの対象となります。2026年の標準的なパートBは月額202.90ドルで、年間免責金額は283ドルです。メディギャッププラン、パートD、歯科および視覚ケア、そして現実的な自己負担準備金を加えると、単身者は医療費として年間約7,500ドルを計画する必要があります。USDAの中程度プランに基づく高齢単身成人の食費は、単身者調整後で年間4,800ドルから5,700ドル程度ですが、外食を含めると食費項目はさらに膨らみます。車両買い替え準備金を含む交通費は5,500ドル程度です。裁量支出、旅行、贈答品、そしてコーンローではなくザ・ウッドランズに住むことを正当化するささやかな贅沢品に約1万ドル加算されます。以下の引き出しパターンに対する連邦税は約3,500ドルと推定されます。テキサス州には州所得税がなく、これがこのシナリオが成立する構造的な理由です。

実際の予算は、食費に外食費が含まれるかどうか、および医療費と保険にどの程度の余裕を持たせるかによって異なりますが、年間5万5,000ドルから5万7,000ドル近くに収まります。2024年の平均年間世帯支出は7万8,535ドルであったため、高級コミュニティに住む人にとっては、依然として意図的に切り詰めた退職生活と言えます。

ソーシャルセキュリティが計画に与える影響

完全退職年齢が67歳の人にとって、65歳でのソーシャルセキュリティ受給は、完全退職年齢での受給額と比較して約13.3%減額されます。減額前の受給額が2026年の平均退職労働者受給額である月額約2,071ドルに近い場合、65歳での受給開始では月額約1,795ドル、年間約2万1,500ドルとなります。これにより、5万5,000ドルから5万7,000ドルの予算に対して3万3,500ドルから3万5,500ドルの不足が生じます。110万ドル全体から4%を引き出せば4万4,000ドルになりますが、50万ドルの住宅購入後、投資可能なポートフォリオは約60万ドルとなり、3.5%の引き出しでは2万1,000ドルにしかなりません。この計画が機能するのは、110万ドルに対する4%の引き出しが引き続き可能だからではなく、住宅ローン完済後にソーシャルセキュリティと引き出しを合わせて予算をカバーできるからです。

誰も正確に計算できない項目

65歳以上の学区税上限はテキサス州の退職制度の目玉であり、実際に機能しています。しかし、それができないのは、残りの税負担を凍結すること、保険料を凍結すること、あるいはタウンシップやその他の非学区の賦課金の上昇を止めることです。それにテキサス州の保険インフレが加わると、2026年のソーシャルセキュリティの生活費調整（COLA）2.8%よりも速く上昇する可能性のある住宅維持コストが見えてきます。25年間の退職生活において、このギャップは本計画に対する最大の脅威の1つとなり得ます。つまり、ますます人気が高まるコミュニティにおける住宅の固定費の緩やかな上昇です。

機能するバージョンは具体的です。約50万ドルのローン完済済み住宅、約60万ドルの投資資産残高、バランスの取れたポートフォリオ、初期の引き出しを3.5%近くに抑えること、65歳以降にソーシャルセキュリティを請求すること、そして65歳以上の学区税上限では部分的にしか解決できない財産税と保険料の上昇に対する現実的な計画です。今日の数字ではなく、その上昇を中心に予算を組めば、このシナリオは25年の期間を通じて維持できます。今日の数字に固執し、65万ドルの住宅に無理をし、あるいは保険料と財産税が計画を上回るままにすれば、余裕はすぐに薄くなります。

ザ・ウッドランズを機能させる要因

ザ・ウッドランズは、110万ドルを持つ65歳の退職者に機能し得ますが、それは住宅購入が抑制され、退職予算が州全体の平均ではなく地元の維持コストを中心に構築される場合に限りません。危険なのは、テキサス州が密かに手頃でないことではありません。高級で需要の高いコミュニティでは、財産税、保険、メンテナンス、光熱費を通じて、ローン完済済みの住宅がコスト上昇資産へと変わり得る点です。購入後にポートフォリオの十分な流動性を維持すれば、計画には合理的な余裕が生まれます。住宅に費やしすぎれば、投資計画がその役割を果たす機会を得る前に余裕は消え失せます。

「もうお金の心配はご無用：110万ドルで65歳からテキサス州ザ・ウッドランズで退職する」の記事は24/7 Wall St.に最初に掲載されました。