サイレント・ディスラプター：APACの金融ネットワークにおけるデジタル詐欺の実態

つい最近まで、アジア太平洋地域での銀行取引は支店で列に並び、紙の伝票に記入し、取引が処理されるのを辛抱強く待つことを意味していました。

詐欺が発生した場合、比較的目に見えやすく、封じ込めも容易でした。偽造紙幣、偽造署名、小切手の改ざんなどは銀行が注意深く監視していたリスクでした。

これらの脅威は具体的で、局所的で、規模も限られていました。現在に目を向けると、その対比は顕著です。

決済はタップするだけのスピードで行われ、デジタルウォレットはかつての現金のように手軽に使用され、国境を越えた取引は数秒で決済され、現代のAIエージェントは罪悪感を感じる前に様々なものに支出するのを手伝ってくれます。

この進歩は企業と個人の両方に素晴らしい機会をもたらしましたが、同時に犯罪の新たな道も作り出しました。

詐欺はもはや偽造小切手や盗まれたウォレットに関するものではなく、あらゆるデジタルチャネルを悪用する目に見えない高度な攻撃に関するものです。

決済をより速く、よりアクセスしやすくするために設計された新しいイノベーションは、システムを悪用しようとする人々に新たな機会を生み出しました。これは最近の地域データに反映されており、サイバーセキュリティはアジア太平洋地域の主要リスク（64％）であり続け、AIを含むデジタル混乱は昨年の30％から今日の36％に急増し、3年以内に55％に達すると予想されています。

これらは、この地域が直面する二重の課題を捉えています：自動化とAIによって駆動される急速に変化する脅威の状況に適応しながら、ますますデジタル化する金融エコシステムを確保する必要性です。

対照的な地域

アジア太平洋地域は、世界で最もデジタル的に進んだ経済圏と、何百万人もの人々がオンラインでの金融サービスを経験し始めたばかりの市場の両方を抱えています。

シンガポールやオーストラリアでは、顧客は銀行がリアルタイムで高度な詐欺検出を使用することを期待していますが、東南アジアの一部では、金融包摂イニシアチブが初めてのユーザーをデジタルプラットフォームに導入しており、関連するリスクについての認識が限られていることがよくあります。

地域全体の規制フレームワークの多様性が、さらに複雑さを加えています。

結果として、機会に恵まれた環境が生まれていますが、断片化と不均一な準備状況に繁栄する詐欺師にとっても同様に魅力的です。

大量の取引量、デジタルリテラシーのレベルの違い、一貫性のない監視の組み合わせにより、APACは主要なターゲットとなっています。

例えば、VISAによるレポートでは、アジア太平洋地域で受け入れられたeコマース注文1,000米ドルごとに36米ドルが詐欺であることが判明し、さらに55米ドルが詐欺の疑いで拒否されています。

一方、専門の脅威インテリジェンス企業Group-IBは、APACにおけるAI駆動の認証情報テスト攻撃の脅威の増大を強調しており、自動化が微妙で検出されない取引を通じて盗まれた認証情報を検証しています。

このような環境では、フィッシング攻撃は公式のコミュニケーションスタイルを不気味な精度で模倣し、合成IDは従来の認証システムをすり抜け、詐欺師は盗まれた個人データを単発の犯罪を行うだけでなく、表面上は本物に見える完全なプロファイルを構築するために使用します。

主要なAPAC市場における詐欺プロファイル

マレーシアでは、モバイル決済とプッシュ決済詐欺が増加する中、規制当局はリアルタイムリスクモニタリングと行動ベースの分析に関する期待を高めています。

一方、フィリピンでは、アカウント詐欺法の台頭は、詐欺ベクトルの認識が不足している可能性のある初めてのデジタル金融ユーザーの脆弱性の増大を反映しています。インドネシアでは、デジタルウォレット、国境を越えた決済レール、QRベースの送金の急速な採用が攻撃対象を拡大し、決済システムインフラの監視強化を促しています。

Group-IBの地域レポートによると、APAC地域の金融サービス企業は最も標的にされたセクターの一つであり、1年間だけで40件以上の攻撃が記録されています。

これらの類型は、APACの銀行とフィンテック企業が進化する脅威に対応するために、リアルタイムのリンク分析、行動ベースのモデル、クロスチャネル分析、デバイスリスクスコアリングが可能な詐欺管理プラットフォームを採用する必要があることを強調しています。

従来のアプローチが不十分である理由

事後調査に頼る時代は過ぎ去りました。疑わしい送金を特定し調査する時間の間に、詐欺師はすでに複数のアカウントと管轄区域にわたって資金を移動させ、回収をほぼ不可能にしている可能性があります。

手動チェックは、どれほど厳格であっても、今日のデジタル取引の純粋なスピードと量に対応することはできません。

従来の金融機関は、依然として従来の詐欺ソリューションに依存しており、したがって反応的な防御では、顧客の行動を複製するように訓練された数十の自動化されたAIエージェントに対応できません。

詐欺シナリオデータベースとルールの更新は、あらゆるチャネルにわたってタイムリーかつ積極的に行われるべきです。

したがって、各金融機関が今日自問すべき質問は、予防メカニズムが高度なAIによる詐欺をリアルタイムで発見し阻止するために準備され調整されているか、それとも大規模なアップグレードの時期なのかということです。

テクノロジーの役割

ここで高度な詐欺管理プラットフォームが違いを生み出します。彼らはゲームを変えます。

従来のものとは異なり、現代のソリューションは、リンク分析、AIと分析によって駆動される自動化された意思決定、行動モデリングなど、詐欺と戦うための現代的な技術を提供します。

SaaSデプロイメントでは、ルール、インテル、データベースが継続的に更新され、コミュニティで利用可能な最新の既存技術に従います。

香港などの国では、香港金融管理局が報告するように、調査対象企業の97％がレグテックを採用し、75％がAIを採用しています。

BPCのSmartVista詐欺管理により、金融機関はAI駆動のテクノロジーとML支援のルールを活用して、行動モデリングとリンク分析を行い、詐欺行為のパターンを発生前に予測します。

金融機関は、オンライン決済、デジタル、加盟店決済、またはコアバンキング取引など、あらゆるチャネルにわたる顧客のビューを獲得します。

SmartVista詐欺管理は、カスタマイズ可能な詐欺ルール、ローコード/ノーコード構成、マルチ機関、リンク分析、視覚的分析機能を備えたオンライン、ほぼリアルタイム、オフライン検証をサポートしています。

これにより、ユーザーは履歴データでルールをテストし、ファジーマッチングアルゴリズムを利用し、直感的なUIを通じてMLスコアリングモデルとデータセットを独立して管理することができます。

BPCのAPAC商業ディレクター、Jonathan Bautistaは展開の柔軟性について：

実践からの教訓

地域全体の経験は、断片化したコントロールから統合された積極的なアプローチに移行することで、金融損失を減らすだけでなく、顧客の信頼も強化することを示しています。

最近の例は、マレーシアのCo-opbank Pertamaで、BPCのSmartVista詐欺管理をクラウドに採用して防御を強化しています。

手動の事後チェックから離れ、リアルタイムモニタリングと行動ベースのプロファイリングを採用することで、銀行は詐欺が発生するスピードで詐欺を阻止する態勢を整えました。

Jonathan Bautistaは付け加えます。

例としては、パキスタンのMeezan Bankは、ATM、POS、モバイルからeコマースチャネルまですべての支払いを保護するためにSmartVista詐欺管理を企業全体に展開しました。ブルガリアのDSK Bankは、あらゆるデジタルタッチポイントを強化するために企業詐欺管理を採用しました。モーリタニアのBIMはSmartVista詐欺管理を導入し、現在は集中プラットフォームを活用して潜在的な詐欺操作の100％を阻止しています。そしてラテンアメリカでは、Banco FinandinaがBPCのSmartVista 3Dセキュア2.0を選択して、そのeコマースビジネスをエンドツーエンドで保護しています。

異なる市場、異なる規制の現実、しかし一つのプラットフォームで一貫して強力な結果を出しています。

これらのケースは重要な点を示しています：詐欺管理は単にテクノロジーを展開することではなく、信頼を構築し、評判を保護し、正当なユーザーに障壁を作ることなく金融サービスが安全であることを確保することです。

消費者の期待が高まり、規制当局がより強力な監視を推進しているAPACの非常に競争の激しい環境では、このバランスを取ることは差別化要因ではなく、必要性です。

共有責任

単一の機関が孤立して詐欺に取り組むことはできません。規制当局は基準を確立し透明性を促進する中心的な役割を果たします。

加盟店と決済ネットワークは、自分たちのシステムがチェーンの中で最も弱いリンクにならないようにする必要があります。

BPCのような技術プロバイダーは、企業全体の保護を可能にするツールと専門知識をもたらします。

しかし、最終的には、脆弱性が大規模に悪用される前に、これらの要素を一貫した戦略に統合することは金融機関の責任です。

詐欺との戦いで結論づけられること

詐欺は常に金融の進歩に影を落としてきました。変わったのはそのスピード、規模、洗練さです。

今日のAPACデジタル経済では、詐欺防止は後付けやコンプライアンス演習以上のものでなければなりません。それは回復力と成長の礎として扱われなければなりません。

積極的でインテリジェントな詐欺管理に投資する金融機関は、損失を制限するだけでなく、長期的な成功を支える信頼も構築します。

適応に失敗する人々は、金融的損害以上のリスクを冒します。彼らは顧客を引き付け続ける信頼を侵食するリスクを冒します。

実践的なガイダンスを求める機関のために、BPCは「新しい詐欺師の解剖学」というガイドを開発し、現代の詐欺に関する深い洞察と効果的に対抗する方法、詐欺師の手口、およびすべてのビジネスチャネルのセキュリティを強化するための効果的な戦略を得ることができます。

これらの洞察は、SmartVistaの実証された機能とともに、すでに地域全体の組織があらゆるチャネルであらゆる取引を保護するのを支援しています。

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