Масштаб глобального финансового исключения
На всех континентах примерно 1,7 миллиарда взрослых остаются за пределами формальной банковской системы. У них нет сберегательного счета, нет доступа к кредиту и нет простого способа отправлять или получать деньги через официальные каналы. На протяжении десятилетий эта реальность сохранялась, потому что традиционные банки считали невыгодным обслуживать малообеспеченное население в отдаленных или недостаточно обслуживаемых регионах. Инфраструктура филиалов стоит слишком дорого, требования к верификации личности слишком жесткие, а объемы транзакций в этих сообществах редко оправдывают накладные расходы.
Но ситуация меняется. Финтех-компании, вооруженные мобильными технологиями и креативными бизнес-моделями, достигают людей, которых традиционные институты никогда не могли охватить. Согласно базе данных Global Findex Всемирного банка, владение счетами в развивающихся экономиках значительно выросло за последнее десятилетие, в основном благодаря мобильным денежным сервисам и цифровым финансовым платформам.
Мобильные деньги как путь к финансовому участию
В странах Африки к югу от Сахары мобильные деньги коренным образом изменили финансовый ландшафт. Такие сервисы, как M-Pesa в Кении, продемонстрировали, что люди без банковских счетов все еще могут участвовать в финансовой системе через свои телефоны. Сегодня эта модель распространилась на десятки стран, и отчет GSMA State of the Industry Report указывает, что в настоящее время во всем мире зарегистрировано более 1,75 миллиарда мобильных денежных счетов, обрабатывающих более $1 триллиона годовой стоимости транзакций.
То, что делает мобильные деньги эффективными там, где банки испытывали трудности, — это простота. Человеку нужен только базовый мобильный телефон и зарегистрированная SIM-карта, чтобы открыть счет. Нет требований к минимальному балансу, нет проверок кредитной истории и нет необходимости посещать филиал. Агенты в местных магазинах обрабатывают транзакции внесения и снятия наличных, создавая сеть, которая достигает даже самых сельских общин. Эта агентская модель оказалась более масштабируемой и экономически эффективной, чем строительство физических банковских филиалов.
Решения для цифровой идентификации разрушают барьеры
Одним из самых больших препятствий для финансовой доступности всегда была верификация личности. Многим небанкованным взрослым не хватает документов, удостоверяющих личность, выданных государством, которые традиционные банки требуют для открытия счета в соответствии с правилами «знай своего клиента». Финтех-компании решают эту проблему с помощью альтернативных методов верификации личности, которые основаны на биометрических данных, шаблонах использования телефона и цифровых следах, а не на бумажных документах.
Система Aadhaar в Индии представляет собой один из самых амбициозных подходов, предоставляя более 1,3 миллиарда человек уникальную цифровую идентичность, связанную с биометрическими данными. Эта инфраструктура позволила создать счета Jan Dhan, которые привели сотни миллионов ранее небанкованных индийцев в формальную финансовую систему. Финтех-платформы, построенные поверх этого уровня идентификации, теперь предлагают продукты сбережений, страхования, кредитования и инвестиций населению, которое банки считали недостижимым всего десять лет назад.
Платформы микрокредитования и доступ к кредитам
Доступ к кредиту исторически ограничивался теми, у кого есть официальные трудовые записи и залоговое обеспечение. Для мелких фермеров, уличных торговцев и работников гиг-экономики в развивающихся странах получение займа в традиционном банке было практически невозможным. Финтех-платформы кредитования меняют это, используя альтернативные источники данных для оценки кредитоспособности.
Такие компании, как Branch и Tala, анализируют данные смартфонов, включая шаблоны использования приложений, социальные связи и историю транзакций, чтобы принимать кредитные решения за минуты, а не за недели. Исследования Консультативной группы по оказанию помощи бедным (CGAP) показывают, что эти модели цифрового кредитования предоставили кредиты миллионам заемщиков-новичков в Африке, Юго-Восточной Азии и Латинской Америке.
Суммы часто небольшие, в диапазоне от $10 до нескольких сотен долларов, но они могут иметь преобразующий эффект. Фермер может использовать микрокредит для покупки лучших семян перед посевным сезоном. Рыночный торговец может занять достаточно, чтобы купить товарно-материальные запасы оптом по более низким ценам. Эти небольшие финансовые вмешательства могут значительно улучшить доход домохозяйства со временем.
Трансграничные денежные переводы становятся дешевле
Денежные переводы представляют собой спасательный круг для миллионов семей в развивающихся странах. Всемирный банк оценивает, что глобальные потоки денежных переводов в страны с низким и средним уровнем дохода достигли примерно $656 миллиардов в последние годы. Однако стоимость отправки денег через границы традиционно была высокой, составляя в среднем около 6% от отправленной суммы через обычные каналы, такие как Western Union или банковские переводы.
Финтех-компании, такие как Wise, Remitly и WorldRemit, значительно снизили эти расходы, создав платформы для переводов, ориентированные на цифровые технологии, которые обходят традиционные корреспондентские банковские сети. В некоторых коридорах стоимость переводов теперь составляет менее 3%, и решения на основе блокчейна обещают снизить расходы еще больше. Для семей, зависящих от денежных переводов для покрытия основных потребностей, таких как еда, школьные сборы и здравоохранение, даже небольшое процентное снижение комиссий означает значительную экономию.
Продукты сбережений и страхования достигают новых групп населения
Помимо платежей и кредитования, финтех-платформы расширяют продукты сбережений и страхования для групп населения, ранее считавшихся слишком рискованными или слишком малыми для традиционных финансовых учреждений. Продукты микрострахования, например, позволяют фермерам в Восточной Африке защищать свои урожаи от засухи за премии всего в несколько долларов за сезон. Эти продукты используют спутниковые погодные данные и инфраструктуру мобильных платежей для автоматизации как регистрации, так и обработки претензий.
Аналогично, платформы цифровых сбережений поощряют финансовую устойчивость среди малообеспеченного населения, предлагая функции целевых сбережений, инструменты округления и механизмы групповых сбережений, которые отражают традиционные практики общественных сбережений. Встречая людей там, где они находятся культурно и технологически, эти платформы достигают показателей внедрения, которых обычные продукты никогда не достигали.
Регуляторные песочницы стимулируют инновации
Правительства и регуляторы признали, что жесткие финансовые правила могут непреднамеренно исключать именно те группы населения, которые они призваны защищать. В ответ многие страны создали регуляторные песочницы, которые позволяют финтех-компаниям тестировать инновационные финансовые продукты при смягченных требованиях. Такие страны, как Кения, Сингапур, Великобритания и Бразилия, создали структуры, которые позволяют экспериментировать, сохраняя при этом стандарты защиты потребителей.
Согласно анализу Банка международных расчетов, эти песочницы ускорили разработку решений по финансовой доступности, сократив время и стоимость регуляторного соответствия для финтех-компаний на ранней стадии. Результатом является более быстрое развертывание продуктов, разработанных специально для недостаточно обслуживаемых групп населения.
Остающиеся вызовы
Несмотря на впечатляющий прогресс, значительные проблемы сохраняются. Цифровая грамотность остается низкой во многих сообществах, где финансовое исключение наиболее серьезно. Проникновение смартфонов, хотя и растет, еще не достигло универсального уровня в таких регионах, как страны Африки к югу от Сахары и Южная Азия. Сетевое подключение ненадежно в сельских районах, а доступ к электричеству остается непостоянным в некоторых из наиболее недостаточно обслуживаемых сообществ.
Также существуют опасения относительно защиты потребителей. Быстрое расширение цифрового кредитования привело к случаям чрезмерной задолженности, агрессивным практикам взыскания и недостаточной прозрачности условий займов. Регуляторы работают над балансом между потребностью в инновациях и адекватными гарантиями, но темпы роста финтеха иногда опережают регуляторные возможности.
Путь вперед для финансовой доступности
Траектория обнадеживающая. По мере того как продолжается рост принятия мобильных телефонов, расширяется интернет-подключение и созревают бизнес-модели финтеха, число небанкованных взрослых, вероятно, будет продолжать снижаться. Партнерства между финтех-компаниями, операторами мобильных сетей, правительствами и организациями развития создают экосистемы, которые делают финансовые услуги доступными по более низкой стоимости и с большим удобством, чем когда-либо прежде.
Цифра в 1,7 миллиарда, которая определяет сегодняшнее небанкованное население, не является статичной. Она уже существенно снизилась по сравнению с более ранними оценками, и инструменты для ее дальнейшего сокращения улучшаются с каждым годом. То, что продемонстрировал финтех, возможно, более убедительно, чем любой предыдущий подход к финансовой доступности, заключается в том, что охват небанкованного населения — это не просто цель развития, а жизнеспособная и растущая бизнес-возможность.
