eNaira作为电子钱包表现欠佳。如今，央行希望将其用于推动支付。

当尼日利亚中央银行（CBN）于2021年10月推出eNaira时，将该项目定位为尼日利亚迈向无现金经济的里程碑式举措。作为非洲首个专为日常使用而设计的央行数字货币（CBDC），它被寄予厚望——简化支付流程、降低汇款成本、扩大金融普惠范围，并推动经济增长。

近五年过去，这些雄心壮志大多仍未实现。eNaira未能获得广泛普及，原因在于它所提供的功能，现有银行应用程序、金融科技钱包及移动支付平台早已更为便捷地提供。

在6月1日发布的《支付系统愿景（PSV）2028》战略中，CBN释放出对eNaira角色进行重大重新定位的信号。央行不再将其定位为与银行、金融科技公司及移动支付服务商竞争的独立数字钱包，而是希望eNaira成为支撑尼日利亚数字支付生态系统基础设施的一部分。 

该战略将CBDC与开放银行、数字身份、跨境支付及新兴金融技术等举措并列推进。

这一转变折射出eNaira自2021年推出以来普及缓慢的经验教训。作为面向消费者的支付产品，它未能提供足以令人信服的替代现有数字支付选项的理由。 

eNaira早期面临的挑战有据可查。最初，用户须持有银行验证码（BVN）或国家身份证号码（NIN）方可使用，致使许多无银行账户的尼日利亚人难以参与。与大多数央行数字货币一样，eNaira设有严格的身份验证要求，以协助防范欺诈、洗钱及其他非法金融活动。

然而，这些要求也为许多缺乏正式身份证件或没有银行账户的尼日利亚人设置了门槛，限制了CBDC在原本应当惠及的群体中的覆盖范围。

对于能够使用该平台的用户而言，它相较于银行应用程序、USSD服务、移动支付平台及金融科技钱包等已被广泛使用且广受信赖的现有替代方案，几乎没有优势可言。

因此，普及程度始终有限。尽管后续推出了USSD接入、商户支付工具及政府支付试点等举措，eNaira在数字交易中所占份额仍极为微小。2023年尼日利亚现金短缺期间，eNaira作用有限，也令外界对其实际价值产生质疑。

随着时间推移，该项目逐渐成为有关CBDC难以实现主流普及的讨论中被频繁援引的典型案例之一。

CBN在PSV 2028中承认了上述诸多不足。文件显示，eNaira目前拥有"数百万个钱包"，累计处理交易额约为220亿奈拉（1602万美元）。 

"普及进展缓慢，障碍包括：在设计与实施阶段利益相关方参与度及认同感不足、普及与整合推动力有限、零售CBDC实施资源与能力不足、开展了宣传推广、用户引导及使用场景开发等非CBN核心职能的工作等，"监管机构在文件中表示。

从产品迈向基础设施

PSV 2028最清晰的信号之一，是CBN日益将支付系统视为相互连接的基础设施，而非独立产品。纵观全文，互操作性、数字身份、开放银行、实时支付及监管创新贯穿始终，被反复强调。

文件将跨境支付与CBDC整合列为战略优先事项，并呼吁与区域及全球支付网络深化合作。尽管文件未就eNaira走向尼日利亚以外提供全面路线图，但表明数字货币的未来发展方向很可能聚焦于支持区域支付、汇款流转及跨境贸易。

PSV 2028亦认识到，技术本身并非决定eNaira成败的唯一因素。消费者信任、安全性、互操作性及易用性仍是亟待破解的关键难题。

该战略提出强化消费者保护机制、完善网络安全框架、提升欺诈监控能力，以及加强支付生态系统各方的协调配合。这些举措旨在从整体上提振公众对数字支付的信心，营造有利于eNaira等创新获得更广泛认可的环境。

该战略能否取得成功，目前尚无定论。但有一点已然明朗：CBN不再将eNaira视为一项独立实验。在PSV 2028框架下，这一数字货币正被重新定位为构建更具互联性、安全性与互操作性金融体系这一宏大工程的组成部分之一。对于一个曾被许多人视为错失良机的项目而言，这一转变或许将为eNaira带来第二次生机。