超越普惠金融，尼日利亚央行正在追求区域支付领导地位
2007年上半年，尼日利亚人处理了₦9.4622亿（695,469美元）的销售点（PoS）交易。到2025年第一季度，这一数字增长至₦10.51万亿（77.3亿美元）。
这一增长是尼日利亚央行（CBN）一系列政策决策的成果。近二十年来，央行持续致力于通过历届支付系统愿景（PSV）框架，减少该国对现金的依赖，并构建数字支付生态系统。
首个框架（PSV）2020于2007年推出，重点在于扩大电子支付规模并推动支付基础设施现代化。第二版PSV 2025于2022年出台，着重强调普惠金融、代理银行业务、互操作性，以及支撑数字经济所需的支付轨道。
PSV 2025将正式普惠金融覆盖率从2020年的56%提升至64%。据CBN透露，全国代理银行网络已扩展至逾200万名代理商，自2022年以来电子支付金额跃升203.51%，至2025年达₦1.2千万亿（8,805.1亿美元）。CBN还指出，银行验证号码（BVN）系统已成为基础数字身份层，拥有逾6,600万个唯一身份证件。
然而，CBN在新版PSV文件中指出，约26%的适龄银行成年人仍游离于金融体系之外，且许多尼日利亚人缺乏安全有效使用数字支付工具的知识与信心。尽管电子交易持续增长，但成年人中仅有52%实际使用数字支付。
上述不足在一定程度上构成了于6月1日发布的PSV 2028的制定依据。该框架旨在将普惠金融覆盖率推进至95%，同时也展示了监管机构日益专注于将尼日利亚定位为区域支付基础设施枢纽——连接非洲市场、支持跨境贸易、部署稳定币和人工智能等新兴技术，并在日益互联互通的金融生态系统中强化网络韧性。
该战略建立在五大支柱之上：基础设施、互联互通与互操作性；数字普惠金融、消费者保护与金融素养；创新、数字资产与新兴技术；跨境支付与央行数字货币整合；以及监管、风险管理与网络安全。
综合来看，这五大支柱清晰呈现了CBN对尼日利亚支付未来的整体构想。
CBN PSV 2028 影响模拟器
与数据互动，了解央行新政策目标如何影响现金流、跨境资金流动及技术获取。
汇款 
初创企业 TAM 
网络安全
撒哈拉以南非洲的汇款成本位居全球最高之列，平均达8.46%。PSV 2028旨在部署稳定币、eNaira走廊及PAPSS，将成本降至≤ 5%。
目前，52%的成年人积极使用数字支付。CBN希望到2028年将正式普惠金融覆盖率推进至95%。以下是这一目标如何扩大初创企业的总可寻址市场（TAM）。
*计算基于估计的可银行化成年人口1.3亿。
随着开放银行和CBDC扩大攻击面，欺诈已成为系统性风险。CBN计划通过AI驱动的国家支付安全运营中心，到2028年将欺诈损失降低70%。
系统洞察：达成这一目标要求银行采用统一的API标准和实时生物特征追踪，以便在互联网络中识别不法分子。
尼日利亚的下一个支付机遇在境外
以往的支付愿景基本聚焦于国内。重点在于扩大电子支付、提升普惠金融覆盖率、减少现金使用，以及改善本地支付基础设施。
"CBN改革（2022年国家普惠金融战略、eNaira、开放银行、监管沙盒及PSV 2025）已推动国内支付与互操作性现代化，而尼日利亚金融科技公司亦在非洲各地拓展数字解决方案，"CBN表示。
监管机构指出，支付领域的区域整合仍然有限。
PSV 2028多次强调泛非支付与结算系统（PAPSS）、非洲大陆自由贸易区（AfCFTA）、区域互操作性、跨境结算、CBDC走廊、区域流动性池、结算银行及数字贸易基础设施。
该框架建议加强尼日利亚与非洲支付体系的整合，同时降低区域贸易对外部结算货币的依赖。
"跨境结算与PSV 2028旨在弥合这些差距，通过在西非经共体/非盟内部协调监管标准、推进双边CBDC走廊、升级数字基础设施以实现安全实时结算，并深化合作伙伴关系，"CBN表示。
"通过将NIBSS和eNaira与PAPSS及AfCFTA协同对接，并充分利用每年逾200亿美元的侨民汇款，尼日利亚有望成为区域贸易结算与汇款的核心枢纽。"
尼日利亚已拥有非洲最成熟的支付生态系统之一。尼日利亚银行间结算系统即时支付每年处理数十亿笔交易，金融科技普及率位居非洲大陆前列，数字支付已深度融入日常商业活动。
与此同时，非洲跨境支付市场仍碎片化、成本高昂，且高度依赖大陆以外的代理银行关系。在非洲各市场开展贸易的企业往往面临多重货币兑换、漫长的结算周期和高额交易成本。
通过将尼日利亚基础设施与PAPSS和AfCFTA举措相结合，CBN似乎正在为尼日利亚争取超越非洲最大支付市场的更重要角色。
CBN计划借助稳定币和CBDC来克服货币障碍。由于USDT等美元背书稳定币与美元挂钩，它们可在不同货币国家之间充当共同结算资产。
参与者无需通过多家代理银行和外汇兑换来完成支付，而是可以将本地货币转换为稳定币，以近乎即时的方式跨境转移价值，再兑换为收款方的本地货币。
据区块链分析公司Chainalysis数据，2024年稳定币占撒哈拉以南非洲所有加密交易量的43%。包括Grey Business、Paga和Flutterwave在内的多家金融科技公司，正将稳定币定位为从事国际贸易企业的实用支付轨道。
CBN还希望推动由泛非银行支持的区域流动性池和结算银行，以支持PAPSS及其他泛非支付。
为进一步推进这一目标，央行表示正专注于推出与加纳、南非或埃及之间的潜在双边CBDC走廊。
"将eNaira和受监管稳定币从概念性工具升级为服务于贸易流和汇款的实时跨境走廊，"其表示。
为支撑这一愿景，监管机构正提议与PAPSS及区域结算基础设施进行更深度整合，并建立共享的尼日利亚结算云，通过统一基础设施层连接国内支付方案、PAPSS、eNaira、SWIFT、汇款服务提供商及贸易数字化平台。
CBN表示，若成功推进，平均汇款成本可降至≤5%。据世界银行数据，汇往撒哈拉以南非洲的汇款成本仍高达8.46%，位居全球最贵之列。
掌控支付基础设施的国家，往往能在贸易流向、结算网络、流动性管理和金融整合方面获得更大影响力。
尼日利亚并非唯一将支付基础设施视为战略经济资产的国家。
印度统一支付接口（UPI）最初为促进国内即时支付而构建，如今已日益通过与新加坡、尼泊尔等国的合作伙伴关系向国际拓展，实现国家间实时跨境汇款。
网络安全已成为国家基础设施议题
随着支付系统日益互联互通，欺诈和网络攻击的后果愈发严重。单一机构的故障可迅速蔓延至多个网络、支付轨道和金融服务提供商。
CBN的新版PSV不再将欺诈视为个别银行或金融科技公司的运营问题，而是将网络安全定性为足以动摇整个金融体系信任的系统性风险。
该战略提议建立国家欺诈情报共享平台、国家支付安全运营中心（SOC）、由人工智能和大数据驱动的预测性欺诈监控，以及实时风险管理能力。
随着尼日利亚迈向开放银行、API驱动的金融服务、稳定币、CBDC及区域支付走廊，攻击面将大幅扩展。
CBN的跨境战略抱负离不开更强的网络韧性。一个寻求成为区域结算枢纽的国家，其核心金融基础设施不容存在漏洞。欺诈损失已从2024年的₦522.7亿（3,842万美元）降至2025年的₦258.5亿（1,899万美元），但监管机构的目标是到2028年将欺诈损失再降低70%。
创新正从试点项目迈向落地实施
在此前的框架下，开放银行、数字货币和区块链等技术大多停留于试点、框架或监管实验阶段，采用进展迟缓。
PSV 2028采取了不同的姿态。历经多年咨询和框架研究的开放银行，如今正迈入落地实施阶段。CBN计划推出国家开放银行注册系统（NOBR），并在持牌机构间统一API标准。预计在未来一年内，第一层级和第二层级银行将采用统一的API标准。
CBN还提议明确CBDC和稳定币的应用场景，包括改善银行、结算系统及代币化金融资产的基础设施，以及为企业降低结算成本、提升结算效率。
该文件提议建立稳定币监管框架、实现eNaira与受监管奈拉背书稳定币之间的互操作性，并将两项技术部署于跨境结算、汇款及代币化金融资产领域。
CBN不再争论数字资产是否应纳入金融体系，而是愈发专注于厘清其在金融体系中的运作规则。
生物特征支付也受到越来越多的关注。
"然而，这一愿景旨在实现以设备端生物特征（如指纹、面部识别）为主要基础的'无感'支付，并以清晰的用户控制和授权为保障。BVN与NIN的协同对接将有助于减少误拒，强化交易完整性；PoS终端（位于商户和代理商处）将作为生物特征受理的前端枢纽，并在具备充分保障条件的情况下，逐步引入非接触式和面部识别选项，"CBN表示。
预计部分PoS终端将在未来一年内开始支持生物特征交易。
人工智能预计将在支付网络的交易路由、欺诈检测和运营效率方面发挥日益重要的作用。
另一项重大转变是数字KYC的纳入，旨在简化银行和金融机构的客户引入流程。
"将数字身份整合至支付流程，可实现更快速的客户引入、更低的欺诈风险，以及跨渠道一致的用户体验。通过在交易时验证身份、实施基于风险的核查，并使用可跨支付和政府系统互操作的代币化标识符，服务提供商可在保护隐私的同时提升审批率和服务可靠性，"央行表示。
CBN的做法表明，许多此前被视为新兴技术的工具，如今已被视为未来金融基础设施的核心组成部分。
真正的挑战在于执行
综合来看，PSV 2028折射出一家央行的判断——尼日利亚已进入支付发展的新阶段。
关注点不再仅仅是推动更多尼日利亚人采用数字支付，而是扩大能够让资金、企业和市场跨境连接的基础设施规模。
该愿景寻求将尼日利亚定位于非洲新兴数字经济的核心，同时借助稳定币、CBDC、开放银行、人工智能和数字身份等技术支撑这一目标。
实现区域支付领导地位需要多国之间的监管协调，而央行对此亦有清醒认识。
"通过与主要贸易伙伴签订双边协议推动牌照互认，并推动建立西非经共体范围内的支付服务提供商、国际货币转账运营商及稳定币发行机构牌照与监管互认框架，同时与AfCFTA数字贸易协议及非盟数字转型战略（DTS 2030）保持协调，"CBN表示。
未来三年将决定尼日利亚能否将国内的支付成就转化为在非洲大陆的影响力，抑或PSV 2028将沦为又一份静待全面落实的宏伟战略文件。
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