eNaira作為錢包表現不佳。現在央行希望它推動支付。

當奈及利亞央行（CBN）於2021年10月推出eNaira時，將其定位為奈及利亞邁向無現金經濟的里程碑。作為非洲首個專為日常使用而設計的央行數位貨幣（CBDC），外界期待它能簡化支付流程、降低匯款成本、擴大金融普惠範圍，並推動經濟增長。

近五年後，這些願景大多仍未實現。eNaira難以獲得廣泛採用，原因在於現有的銀行應用程式、金融科技錢包及行動支付平台已能更便利地提供相同功能，eNaira幾乎毫無優勢可言。

在6月1日發布的《支付系統願景（PSV）2028》策略中，CBN釋出重新定位eNaira角色的重大訊號。央行不再將其定位為與銀行、金融科技公司及行動支付業者競爭的獨立數位錢包，而是希望eNaira成為支撐奈及利亞數位支付生態系統的基礎設施之一。 

該策略將CBDC與開放銀行、數位身分、跨境支付及新興金融科技等舉措並列為重點發展方向。

這一轉變反映了eNaira自2021年推出以來採用率遲緩的經驗教訓。作為面向消費者的支付產品，它始終未能提供足以取代現有數位支付選項的吸引力。 

eNaira早期面臨的挑戰有目共睹。最初，使用者須持有銀行驗證號碼（BVN）或國家身分證號碼（NIN）方可開通，導致許多無銀行帳戶的奈及利亞人難以參與。與多數央行數位貨幣一樣，eNaira設有嚴格的身分驗證要求，旨在防範詐欺、洗錢及其他非法金融活動。

然而，這些要求也對許多缺乏正式身分證明或沒有銀行帳戶的奈及利亞人構成障礙，限制了CBDC在其原本希望納入的群體中的觸及範圍。

對於能夠使用的用戶而言，該平台相較於銀行應用程式、USSD服務、行動支付平台及已被廣泛使用且深受信賴的金融科技錢包等現有替代方案，幾乎沒有任何優勢。

因此，採用率持續低迷。儘管後續推出了USSD存取功能、商戶支付工具及政府支付試點，eNaira在數位交易中仍僅佔極小比例。2023年奈及利亞現金短缺期間，其有限的作用也引發了外界對其實際價值的質疑。

隨著時間推移，該專案成為在討論CBDC難以實現主流採用時頻繁被引用的案例之一。

CBN在PSV 2028中承認了上述諸多不足。根據文件，eNaira目前擁有「數百萬個錢包」，累計處理約₦220億（1,602萬美元）的交易。 

「採用進展緩慢，障礙包括：設計與實施階段的利害關係人參與度及支持度不足、採用與整合推動力有限、零售CBDC實施的資源與能力不足，以及承擔了宣傳推廣、用戶引導、使用場景開發等非CBN核心職能等。」監管機構在文件中如此表示。

從產品轉向基礎設施

PSV 2028最明確的訊號之一，是CBN越來越傾向於將支付系統視為相互連結的基礎設施，而非獨立產品。整份文件強調互通性、數位身分、開放銀行、即時支付及監管創新。

文件將跨境支付與CBDC整合列為策略優先事項，並呼籲與區域及全球支付網絡深化合作。儘管文件未就eNaira走向奈及利亞以外提供全面路線圖，但指出數位貨幣的未來發展方向可能聚焦於支持區域支付、匯款流動及跨境商貿。

PSV 2028同時認識到，技術本身並不能決定eNaira的成敗。消費者信任、安全性、互通性及易用性仍是關鍵挑戰。

該策略提出強化消費者保護機制、完善網路安全框架、加強詐欺監控，並推動支付生態系統各方的協調配合。這些舉措旨在從整體上提升公眾對數位支付的信心，為eNaira等創新應用創造更易獲得認可的環境。

該策略能否成功，目前仍有待觀察。然而可以確定的是，CBN已不再將eNaira視為一項獨立實驗。在PSV 2028框架下，這一數位貨幣正被重新定位為構建更具連結性、安全性與互通性的金融體系這一更宏大努力的組成部分之一。對於一個曾被許多人視為錯失良機的專案而言，這一轉變或許將為eNaira帶來第二次生機。