普通美國人在60歲時擁有246,500美元。以下是為何這筆錢僅夠支撐3年退休生活的原因

本文《美國人60歲平均擁有246,500美元，為何僅能支撐3年退休生活》最初發表於24/7 Wall St.。

這個標題問題有簡短的答案，也有較長的答案。簡短的答案是，接近退休的普通美國人，其401(k)帳戶餘額大約足以支應3年的典型家庭支出。較長的答案則涉及社會安全福利、通膨，以及一個與平均值呈現截然不同面貌的中位數餘額。

富達最新的參與者數據 顯示，60至64歲儲蓄者的平均401(k)餘額為246,500美元，65至69歲者則為251,400美元。先鋒集團的《美國如何儲蓄》報告顯示平均值為148,153美元，而中位數僅為38,176美元。這兩個數字之間的差距意義重大，典型家庭的實際持有金額遠低於標題平均值所呈現的水準。

十年支出的數學計算

美國勞工統計局報告顯示，2024年家庭平均年支出為78,535美元。假設通膨為零，十年的支出合計為785,350美元。擁有平均餘額的退休人士在帳戶耗盡前，僅能支應3.2年的典型支出；而擁有中位數餘額的退休人士則不到六個月。社會安全福利可彌補部分缺口。

2026年生活費用調整後，退休工人的平均福利金約為每年24,972美元。從支出基準中扣除這一金額後，一個家庭每年仍需從儲蓄或其他收入中提取約53,563美元。按此速度，平均401(k)餘額約可維持4.7年，仍遠不足十年。若採用標準的4%提款規則，同樣的餘額每年僅能產生10,056美元的可持續收入。

通膨使十年前景更加嚴峻

消費者物價指數穩定的假設並不成立。消費者物價指數從2025年6月的321.435上升到2026年5月的333.979，12個月內增加了4.2%。聯準會偏好的指標核心個人消費支出（Core PCE）在同期增加了2.7%。即使採用較低的核心讀數，第一年的生活費用到第十年時也將攀升至約100,000美元。醫療費用是推動這一壓力的主因。

標準醫療保險B部分保費在2026年增加到每月202.90美元，高於2025年的185美元，A部分住院自付額也增加到1,736美元。退休後的自付費用增長速度快於整體通膨，這正是以固定基準進行預測會低估實際費用的原因。

為何家庭無法迎頭趕上

兩項趨勢解釋了這一缺口。個人儲蓄率從2024年初的6.2%降低到2026年第一季的3.7%，這段期間市場波動劇烈。人均可支配收入持續受限，在平均支出負擔之後幾乎沒有餘裕。2026年第一季全職員工每週中位數薪資為1,235美元，換算成年薪稅前約為64,220美元。

2026年5月實際平均時薪為11.24美元，與一年前的11.32美元基本持平。富達的準則要求在67歲時儲蓄達到薪資的10倍，嘉信理財2025年的參與者調查則將「魔法數字」定為160萬美元。退休年齡儲蓄者的平均餘額不到252,000美元，大約僅為該目標的六分之一。

結論

對於普通美國401(k)儲蓄者而言，目前的餘額單靠自身無法支應十年的典型家庭支出。社會安全福利延長了資金的使用期限，但對於任何希望維持退休前生活水準的人來說，仍存在明顯缺口。對中位數家庭而言，儲蓄只能支應不到一年的支出，這意味著社會安全福利已不再是補充性收入，而是主要的收入來源。平均值與中位數之間的差距，才是真正值得關注的數字。

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