再也不用為錢發愁：65歲帶著110萬美元退休，移居德州伍德蘭茲

這篇文章《再也不用擔心錢：65歲帶著110萬美元退休到德州The Woodlands》首次發表於24/7 Wall St.。

The Woodlands看起來像是兼具兩者優勢的退休天堂：這是一個位於Houston北部的高檔總體規劃社區，所在州沒有所得稅，且以生活成本較低聞名。但在65歲時帶著110萬美元退休到那裡，與在「平均水準的Texas」退休並不相同。住房、財產稅、保險和Medicare的數據必須圍繞The Woodlands本身來構建，因為這個計畫要麼在那裡行得通，要麼就會悄然破局。

The Woodlands的實際成本，而非Texas的整體成本

整體而言，Texas的生活成本仍略低於全國平均水準，但The Woodlands遠高於全州平均水準。這是一個位於Houston北部的總體規劃社區，Redfin顯示，截至2026年4月的三個月內，該地中位數售價約為62.7萬美元，而2026年3月Houston的中位數售價約為34.5萬美元。如果你在65歲時買房，住房決策將決定一切。全款購買一棟50萬美元的縮減型庭院住宅，將為你留下60萬美元的投資資產。購買65萬美元的房產則留下45萬美元。無論如何，此情境假設房屋已全額付清。

假設這棟50萬美元的房屋已全額付清。在扣除免稅額之前，The Woodlands的有效財產稅率可能達到2%或更高，因此1萬至1.1萬美元的賬單是一個合理的規劃估算。65歲或以上的Texas房主除了標準的自住房免稅額外，還可以申請65歲以上免稅額，並且在符合條件後，學校稅上限會限制學區部分的稅額。但縣、醫院區和Township的徵稅仍可能上漲，因此預計約8,500美元的稅額會緩慢向上漂移。2025年Texas房主保險平均為3,506美元，當地報價因屋頂、保險公司、免賠額和重置成本而異，因此3,500美元是一個合理的起點，而非上限。在需要大量空調的氣候下，水電費可能達到約3,600美元，加上日常維護和類似HOA的費用，可能再增加4,500美元。

這意味著每年大約需要2萬美元來維持房屋運轉，而這還不包括飲食、開車、旅行或看醫生的費用。

預算的其餘部分，以及110萬美元的數學計算

65歲時你符合Medicare資格。2026年標準Part B每月202.90美元，年度免賠額為283美元。加上Medigap計畫、Part D、牙科和視力保險，以及切實的自付費用儲備，單身人士每年應規劃約7,500美元的醫療保健費用。根據USDA中等計畫，經過單身人士調整後，年長單身成人的食品費用接近每年4,800至5,700美元，儘管外出就餐可能會推高食品類別的支出。包括更換車輛儲備在內的交通費用可能達到5,500美元。可自由支配的支出、旅行、禮物，以及證明住在The Woodlands而非Conroe合理的小奢侈品，大約增加1萬美元。以下提款模式產生的聯邦稅可能約為3,500美元。Texas沒有州所得稅，這是此情境能夠成立的結構性原因。

實際預算大約落在每年5.5萬至5.7萬美元之間，具體取決於食品數字是否包含餐廳支出，以及醫療保健和保險中預留了多少緩衝空間。2024年家庭平均年支出為78,535美元，因此對於生活在高檔社區的人來說，這仍然是一個刻意削減的退休預算。

Social Security如何影響該計畫

對於法定退休年齡為67歲的人來說，65歲領取Social Security會比全額退休福利降低約13.3%。如果未減額的福利接近2026年退休工人平均福利的每月約2,071美元，那麼在65歲領取將產生每月約1,795美元，或每年約21,500美元。這在5.5萬至5.7萬美元的預算中留下了33,500至35,500美元的缺口。從完整的110萬美元中提取4%將產生44,000美元，但在購買50萬美元的房屋後，可投資組合接近60萬美元，此時3.5%的提取率僅能產生21,000美元。該計畫之所以可行，僅僅是因為在房屋全額付清後，Social Security加上提款能夠覆蓋預算，而不是因為110萬美元仍能保持4%的提取率。

沒有人能準確定價的細項

65歲以上的學校稅上限是Texas退休的頭號特色，它確實發揮了實際作用。但它無法凍結你的其餘稅單、凍結你的保險費，或阻止Township和其他非學校徵稅的緩慢上漲。再加上Texas的保險通脹，你將面臨一個住房持有成本，其上漲速度可能超過Social Security 2026年2.8%的COLA。在25年的退休生活中，這種差距可能成為該計畫的最大威脅之一：在一個越來越受歡迎的社區中，房屋固定成本的緩慢上漲。

可行的版本非常具體：一棟約50萬美元的全額付清房屋，約60萬美元的剩餘投資資產，一個平衡的投資組合，在最初幾年將提款率保持在3.5%左右，在65歲或之後領取Social Security，並針對財產稅和保險費上漲制定一個切實的計畫，而65歲以上的學校稅上限只能部分解決這個問題。圍繞這種上漲而非當前的數字來構建預算，該情境就能維持25年的前景。如果以當前的數字為基準，勉強購買65萬美元的房屋，或者讓保險和財產稅超出計畫範圍，利潤空間就會迅速縮小。

是什麼讓The Woodlands行得通

The Woodlands對擁有110萬美元的65歲退休人員來說是可行的，但前提是必須控制購房支出，並且退休預算必須圍繞當地持有成本而非全州平均水準來構建。危險不在於Texas暗中變得難以負擔。而在於一個高檔、高需求的社區可以透過財產稅、保險、維護和水電費，將一棟全額付清的房屋變成成本不斷上升的資產。在購房後保持足夠的投資組合流動性，該計畫就有合理的緩衝空間。如果在房屋上花費過多，緩衝空間就會在投資計畫有機會發揮作用之前消失。

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