從現代化到動能：定義美國銀行業的科技趨勢

美國銀行業正面臨持續的壓力環境：利潤空間縮小、合規成本上升、網路威脅加劇以及客戶期望不斷提高。這些挑戰本身並非新鮮事。改變的是它們的綜合影響力，以及它們目前重塑行業的程度。

技術是這一轉變的核心。多年來，銀行主要將技術視為成本基礎。如今，技術日益被視為韌性、效率和競爭優勢的來源。隨著數位優先的挑戰者提高了速度、個人化和服務的標準，傳統銀行面臨更大的壓力，必須現代化支持其業務的核心系統。

Temenos 的一份新報告強調了塑造當今銀行業轉型趨勢的三大技術趨勢。

1. 停滯不前即意味著落後

擁有現代技術堆疊的銀行與仍依賴舊有基礎設施的銀行之間的績效差距正在擴大，這清楚地表明：停滯不前即意味著落後。已完成現代化的銀行能夠更快地推出新產品、改善客戶體驗並即時應對市場變化。

我們的基準數據顯示，全球平均每家零售銀行的每位前線員工服務約 2,362 名客戶。相比之下，數位銀行每位員工服務的客戶多達 6,140 名，大約增加了 2.5 倍。

這種差距不僅僅是一個效率指標。它對成本、上市速度和長期競爭力具有直接影響。對於面臨提高生產力壓力同時繼續投資增長的銀行來說，訊息很明確：過時的技術可能成為結構性劣勢。

大多數銀行都明白這一點。挑戰不在於是否要進行現代化，而在於如何在不引入不必要風險的情況下實現價值。

2. 舊有核心系統阻礙銀行發展

對許多銀行而言，現代化的最大障礙正是核心系統本身。高達 70-80% 的 IT 預算可能被用於維護舊有系統，而非資助創新或增長，導致幾乎沒有空間來建構未來的發展。

現代銀行業越來越依賴即時、可存取且結構良好的數據。但許多舊有核心系統並非為支持這種環境而設計。相反，它們往往處於碎片化的數據環境中，使得創新變得更慢、成本更高且更難擴展。

對許多銀行來說，這導致人們對雲端原生和基於 SaaS 的功能產生更大興趣，因為這些功能可以支持更靈活的架構、即時數據存取以及更快地交付新服務。

這一點現在更為重要，因為像 AI 這樣的變革性技術不僅僅是獎勵現代平台，而是需要現代平台。如果核心系統被困在批次處理和僵化的架構背後，這些技術就無法在需要時獲取所需的數據。

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3. 現代平台開闢現代化新路徑

如果現代化的需求是明確的，下一個問題是如何以支持連續性和變革的方式執行它。

在許多舊有環境中，客戶數據、存款、貸款和支付等組件緊密糾纏，使得變更難以隔離且交付複雜。可組合平台正在改變這種狀況，允許銀行隨時間升級個別功能（如存款或貸款），而不干擾現有運作。

一些銀行可能選擇從核心開始，逐步替換或升級核心功能。其他銀行則可能從支付或金融犯罪等周邊功能開始，因為這些領域往往能快速交付價值。這兩種方法都反映了通往同一目標的更靈活路徑：一個現代化、面向未來的平台。

貝恩公司（Bain & Company）對超過 45 個核心銀行專案的分析發現，漸進式現代化是核心轉型成功的最強預測因素之一。對於規劃共存與整合的銀行來說，這提供了一條通往現代核心的低風險路徑。

銀行領導者的前進之路

對於美國銀行領導者而言，問題不再在於現代化是否重要。而在於銀行的技術基礎是否已準備好支持市場目前所需的速度、韌性和創新。

這並不意味著為了改變而改變。這意味著制定一項現代化策略，以強化核心、改善數據可存取性，並隨著業務需求的演變創造交付新功能的靈活性。

從這個意義上說，現代化正變得較少關於技術替換，而更多關於平台就緒度：建構基礎，使銀行在未來幾年能夠更快反應、更有信心地創新並更有效地競爭。

關於 Temenos

Temenos 是雲端原生和 AI 驅動銀行軟體的全球領導者。他們的平台為全球超過 950 家銀行提供核心、數位和財富管理運營支持。

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文章《從現代化到動能：定義美國銀行業的技術趨勢》首發於 GlobalFinTechSeries。