每年，非洲非正規經濟中數百萬企業家和小型企業主因缺乏銀行要求的傳統抵押品和信用記錄而被排除在正規信貸系統之外。僅在奈及利亞，這就造成了高達1180億美元的巨大信貸缺口，使其超過2.2億人口中的大多數人依賴掠奪性且昂貴的短期貸款。
從一開始，Credlock Africa的共同創辦人就有一個願景，即創建一個可信且可擴展的信貸基礎設施，使每一項重要資產都成為抵押品的一種形式。這家總部位於伊洛林的新創公司成立於2024年1月，專注於通過將智慧型手機轉變為信貸擔保來提供小額貸款。
近兩年後，該公司在奈及利亞36個州中的33個州部署了約15億奈拉（100萬美元）的信貸。根據Credlock Africa的執行長Dayo Fabayo表示，該公司已經展示了市場滲透和執行能力。Credlock的方法結合了資產安全方面的技術創新和提供更便宜、更長期信貸的債務融資模式。
Credlock的系統通過其內部Android鎖定工具將借款人的手機轉變為實用的抵押品。它審查設備價值、還款模式和基本客戶資訊來設定貸款限額。當借款人逾期時，鎖定功能會限制手機使用，同時手機仍留在用戶手中，促使快速還款。這種威懾措施取代了昂貴的收回程序，也是Credlock聲稱近95%回收率的主要原因。
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Fabayo表示，鎖定功能是該模式的核心，因為大多數客戶在觸發後很快就會結清欠款，並補充說限額最高可達5萬奈拉（34美元），是基於抵押品價值、還款歷史、早期貸款表現和簡單的申報資料。
該系統完全由內部構建，在標準Android安全規則內運行，無需更改核心或使用第三方MDM（移動設備管理）工具。這種更輕量級的設置適用於其市場中常見的各種Android設備，並通過自動化抵押層來降低信貸成本。
"我們將抵押品價值與行為還款歷史、以往貸款表現和簡單的客戶申報資訊相結合，負責任地設定限額，"Fabayo補充道。
Credlock完全專注於預防和威懾，而不是建立一個成本高昂且對抗性的收回業務。
"收回設備的情況很少見，且始終是最後的手段。我們優先考慮重組和分級還款計劃。我們的重點是預防而非追回，還款結果也反映了這一點，維持在個位數的低水平，"Fabayo澄清道。
雖然設備確保了"還款意願"，Credlock聲稱已建立一個系統來評估客戶的"還款能力"。這是通過一個"輕量級、尊重隱私的框架"完成的，該框架結合了抵押品價值、行為還款歷史、以往貸款表現和客戶申報資訊來設定負責任的限額。
這一策略反映了西方市場的擔保信用卡模式。客戶從較小金額開始，借款最高可達其設備價值的50%，並通過展示還款紀律逐步提高限額。這種方法使Credlock能夠在擴大客戶可獲得的總信貸額度的同時逐步管理風險。
展望未來，這條信用線正在擴展到實體產品。在2026年第一季度，它計劃推出與FoneFlex系列相關的卡片選項，將創建一個"由借款人設備支持的安全信用卡體驗"。這一舉措利用了奈及利亞數位支付的爆炸性增長（同比增加了17%），並使非正規部門能夠獲得銷售點信貸，類似於Moniepoint的POS系統所見的快速採用。
在高增長、高交易量的小額信貸世界中，為貸款賬簿提供資金的能力是主要限制。Credlock部署的超過100萬美元並非來自單一大規模股權融資，而是由2億奈拉（13.7萬美元）支票支持的債務。
"到目前為止，我們取得的增長主要是通過債務實現的，我們的模式有意圍繞負責任的槓桿和強大的還款表現構建，"Fabayo說。
Credlock可以通過使用智慧型手機作為降低風險的機制，將市場從短期和掠奪性貸款轉移。設備抵押品提供的安全性使公司能夠為客戶提供3至6個月週期的更長期限，這比典型的7天或一個月週期更有優勢。
這種更長的還款期限對客戶更健康，也使貸款產品更有價值。擴大這種速度取決於Credlock吸引機構債務的能力，而由於設備抵押基礎設施也減輕了資本提供者的風險，它可以安全地做到這一點。
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與許多在數位營銷上大量投資的金融科技公司不同，Credlock將其獲客策略直接嵌入到現有的商業流程中。他們的大部分交易量來自商家，這一渠道作為低CAC（客戶獲取成本）、高信任度的渠道。
商家被激勵發起信用額度FoneFlex，因為Credlock幫助他們"在消除融資風險的同時銷售更多設備"並管理複雜的還款流程。這創造了一種相互加強的關係，商家實現更高的銷售速度，而Credlock在需求點吸引有機客戶。
根據Fabayo的說法，Credlock知道技術本身並不是唯一的優勢。"威懾功能本身不是護城河。防禦能力來自我們的數據、訓練有素的商家網絡、實地執行和專利支持的解決方案，"他說。這種專有技術和深度運營存在的結合為大型玩家創造了進入障礙，這些玩家可能試圖複製單一的"違約鎖定"功能而不具備周圍的生態系統。
Credlock團隊從多年的移動商務實踐中汲取經驗。在推出Credlock之前，該團隊建立了Fairshop，一個智慧型手機轉售和以舊換新平台，這使他們能夠近距離了解設備定價、買家習慣、商家需求以及最後一英里的信貸缺口。
根據Fabayo的說法，在伊洛林工作使他們能夠獲得強大的技術和運營人才，這也有助於他們保持小型團隊。
Fabayo補充說，一個精簡的高級團隊支持核心威懾系統，以確保其安全性和可靠性。工程團隊的其餘成員處理集成、合作夥伴API、數據系統以及銀行、卡網絡和金融科技公司的信用基礎設施。這種設置保護了核心知識產權，同時使他們能夠擴大合作關係，並將Credlock定位為非洲信貸市場的關鍵基礎設施層。
