歐洲數位歐元推動承諾更便宜的支付方式與類現金隱私

此舉措可能將商戶目前的數位支付成本削減多達一半,使數位歐元成為現有卡片網絡的更便宜替代方案。

與此同時,歐洲中央銀行正尋求防止資金大規模從商業銀行轉出。該行正考慮為數位歐元設定3,000歐元的個人持有限額,這項保障措施仍可能導致高達7,000億歐元從銀行存款中流出。然而,中央銀行認為,這種資金外流不會威脅整體金融穩定。

隱私保護與離線支付為核心

該項目的核心支柱是以數位形式複製現金的主要特徵。歐洲中央銀行希望數位歐元能夠離線運作,允許在沒有網路連接的情況下進行交易。在此模式下,只有付款人和收款人知道交易詳情。歐元系統將無法追蹤購買行為或識別用戶身份。

離線功能將依賴嵌入智慧型手機或支付卡的安全硬體元件,使支付能夠在斷電或行動訊號覆蓋較弱的地區進行。即使在線上,系統也將依賴加密和假名化技術,確保中央銀行無法將交易數據直接連結到個人。

持有限額與「瀑布」保障機制

為解決銀行去中介化的擔憂,歐洲中央銀行設計了自動控制機制。

根據提議的3,000歐元上限,個人將無法持有無限量的數位歐元。如果一筆支付使用戶超過限額,所謂的「瀑布」機制將自動將超額金額轉入該人關聯的商業銀行帳戶。

反向流程也同樣適用。如果用戶進行的支付金額大於其數位歐元餘額,系統將自動從其銀行帳戶提取剩餘資金以完成交易。

企業和公共機構將面臨零持有限額。它們收到的任何數位歐元都將立即轉換為商業銀行存款,確保新系統不會與傳統的存款業務競爭。

戰略自主與競爭

歐洲中央銀行認為,數位歐元也是一項地緣政治項目。目前,歐元區20個國家中有13個國家完全依賴Visa和Mastercard等非歐洲支付供應商進行數位交易。

通過創建歐洲支付「軌道」,中央銀行旨在減少對外國基礎設施的依賴。數位歐元也被定位為私人穩定幣和其他加密資產的公共部門替代方案,提供中央銀行支持和監管監督。

成本、推出時間表與無利息

根據提議的結構,歐元系統將承擔核心基礎設施成本,初始設置估計約為13億歐元。商業銀行將負責分發和面向客戶的服務。

如果歐盟立法在2026年獲得批准,涉及選定銀行和商戶的試點階段可能在2027年中開始。

重要的是,數位歐元不會支付利息。歐洲中央銀行希望其純粹作為支付手段運作,而非儲蓄工具,強化其作為現金數位等價物而非競爭性存款產品的角色。

隨著立法討論持續進行,創新、金融穩定、隱私保護與戰略自主之間的平衡將繼續成為歐洲數位貨幣辯論的核心。

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