如果氣候保險能在幾秒內賠付給農民？| 觀點

極端氣候事件已成為全球氣候變遷的常態。2024年，美國農民因野火、洪水、颶風、冰雹、霜凍和龍捲風損失超過200億美元。加拿大生產者面臨類似困境：51%的營運在2022年和2023年遭受乾旱，而26%經歷了洪災。僅卑詩省去年就損失近4.6億美元。肯亞或巴西等發展中國家的生產者無法獲得與北美同行相同的技術，更加脆弱。

當農場遭受洪水或乾旱襲擊時，實體損害因營運的經濟活動停止而加劇。每週沒有賠償意味著種子損失、錯過種植期和不斷增加的債務。然而大多數保險系統仍停留在過去。巴基斯坦2022年毀滅性洪災後，許多小農等待數月才收到透過當地銀行撥付的災害援助。當資金到達時，種植季節已經過去，更糟的是，脆弱的農民可能無法支付費用以維持農場在下一季的運作。

隨著氣候波動性增加，農民需要更快速、更可靠的支援。一項意想不到的技術可能最終彌補這一差距：穩定幣。這些數位代幣旨在始終保持政府發行貨幣（如美元）的價值。穩定幣遠非只是另一個加密貨幣熱潮，它可以支撐利用即時氣象數據的即時可程式化保險。

突發災害，緩慢資金

傳統保險依賴人工驗證。理賠員必須訪問農場、提交報告，並透過很少觸及農村社區的銀行轉送款項。即使在先進經濟體中，這可能需要數月，而在發展中國家，這可能是長達一年的過程。

如果災害在數秒內發生，賠付必須同樣迅速。穩定幣能夠在毫秒內跨境轉移價值，全天候、完全透明。與銀行電匯不同，它們不會在週末或假日關閉。與支票不同，它們不依賴當地銀行基礎設施。

對於偏遠農村地區的加拿大農民來說，這項技術可能具有變革性。僅使用智慧型手機，他們就可以直接將氣候保險賠付接收到數位錢包中，無需經過笨拙的銀行業。

此外，並非所有生產者一開始就能獲得銀行服務。薩爾瓦多有近40萬名農民，但總人口的70%沒有銀行帳戶，因此只有32,000名薩爾瓦多農民能夠獲得農業信貸。穩定幣可以幫助彌補這一差距，將智慧型手機轉變為金融接入點。

非政府組織已經在使用這種模式。聯合國難民署已向烏克蘭的流離失所家庭發送基於穩定幣的緊急資金，繞過數週的銀行延誤。如果穩定幣能到達戰區，它們當然能到達農場。

智能合約可以實現保險自動賠付

當與智能合約結合時，穩定幣變得更加強大，智能合約是能夠在特定事件發生時自主觸發行動（例如發送付款）的軟體程式。在氣候保險中，這實現了參數覆蓋，賠付與氣象閾值相關聯。

我們可以輕易想像這樣一個系統：如果降雨量降低到設定水平以下從而發出乾旱信號，區塊鏈合約將自動向受影響者發送穩定幣賠付。數據將來自經驗證的中立氣象數據提供者，而非人工理賠員。該系統將大幅減少文書工作、延誤，特別是保險公司的主觀決策。

像Arbol這樣的平台已經在使用這樣的系統，向受極端氣候事件影響的農民發送自動穩定幣支付。曾經需要數週處理的事情現在在幾分鐘內完成，沒有貪腐或錯誤的空間。

透明度建立信任

除了速度，穩定幣還提供同樣有價值的東西：信任。每年數十億的氣候援助和保險資金消失在行政黑洞中。基於區塊鏈的支付在設計上是透明的；很容易看到每筆交易。

這種透明度已經在恢復氣候金融的可信度。例如，Lemonade基金會的加密氣候聯盟使用穩定幣向非洲農民提供可驗證的賠付。每筆轉帳都可以從捐贈者追蹤到接收者，確保資金流向預定目的地。

當速度和透明度結合時，信心隨之而來。農民可以確定地計劃下一個種植季節。捐贈者可以看到他們的資金在發揮作用。政策制定者可以即時衡量結果，而非數月後。

穩定幣常被視為加密貨幣投機的一部分，但它們的承諾在於其實用性。它們的特性使其非常適合解決人類最古老的問題之一：在不可預測的世界中管理風險。穩定幣不會阻止下一次乾旱或洪水，但它們可以使復原更快、更公平、更可預測。