哪些銀行使用 XRP？使用 Ripple 的金融機構完整名單

在多數銀行，跨境匯款至今仍需等待數天，還得支付高額手續費。

XRP 正是為了解決這個問題而誕生。自 2019 年起，外界便稱已有超過 300 家機構連接至 Ripple 的網路。

但更難回答的問題是：其中究竟有多少機構實際使用 XRP 代幣？

誠實的答案比多數名單所承認的數字更少，卻也更值得深入探討。

本指南將已確認的機構與僅止於傳聞的機構分開整理，說明銀行透過 XRP 匯款時實際發生的流程，並介紹 Ripple 在 2026 年開始朝銀行業務發展後出現的變化。

• 首先，請先了解什麼是 XRP，以及 XRP 如何運作。

重點摘要

• 一般名單中只有兩家機構曾親自確認其 XRP 匯款走廊已正式上線：日本的 SBI Remit，以及巴西的 Travelex Bank。
• Ripple 所稱的「300 多家金融機構」指的是連接至其網路的機構，而非 XRP 使用者，且這項數據最早可追溯至 2019 年底。
• Santander 使用 Ripple 的軟體，但曾公開表示不採用 XRP，理由是 XRP 並未在足夠多市場中交易。
• 銀行本身不會持有 XRP，而是由持牌交易所代為買賣，因此市場深度才是限制 XRP 普及程度的真正因素。
• XRP 可在 3 至 5 秒內完成結算，每筆交易的平均手續費為 0.0002 美元。
• Ripple 與美國證券交易委員會的訴訟已於 2025 年告一段落，美國貨幣監理署則於 2025 年 12 月有條件核准 Ripple National Trust Bank。

哪些銀行使用 XRP？依證據強度排序的完整名單

您所能找到的同類名單，包括本文的早期版本，通常都會依地區整理機構。

地理位置只能告訴您一家銀行位於哪裡。

它無法告訴您，與該銀行名稱一同出現的說法是否屬實。

因此，以下名單改以證據強度排序，而名單呈現出的結構本身就是整個故事的重點。

已確認：明確表示使用 XRP 的機構

只有兩家機構符合最高等級的證據標準，也就是由機構本身親自確認使用 XRP。

• SBI Remit（日本）——日本第一條採用 XRP 的匯款走廊，自 2021 年起正式營運，並於 2023 年前擴展至越南與印尼。
• Travelex Bank（巴西）——拉丁美洲第一家採用 XRP 的機構，自 2022 年 8 月起正式營運。

SBI Holdings 是 Ripple 規模最大、合作時間最久的合作夥伴。旗下匯款業務 SBI Remit 於 2021 年成為日本第一家採用 Ripple XRP 流動性服務的匯款業者，最初從日本至菲律賓的匯款走廊開始。

兩家公司都曾以自己的名義，在各自的官方網站上發布公告。

Travelex Bank 也於 2022 年 8 月在巴西發布相同類型的公告，成為拉丁美洲第一家以這種方式進行資金轉移的機構。

Travelex 是一家完全以外匯業務為核心的全數位銀行，因此相較於綜合型銀行，採用這套服務時需要承擔的既有業務衝擊較小。

以上就是已確認的完整名單。

在如此長的名單中，只有兩家。

已連接 Ripple，但未使用 XRP

大部分名單中的機構其實都屬於這個類別，而這並不是什麼醜聞。

Ripple 提供兩種服務：一種是透過更完善的訊息傳遞與追蹤功能移轉法幣的支付網路；另一種則是使用 XRP 作為橋接資產的流動性服務。

銀行可以只購買第一種服務，完全不接觸第二種服務，而多數銀行確實都是如此。

以下四個案例值得特別說明，因為每個案例都有第一方來源，而且這些來源所揭露的內容，都沒有外界名單宣稱的那麼多。

• PNC Financial Services（美國）——Ripple 自己發布的合作公告完全沒有出現 XRP 一詞。服務自 2019 年 8 月正式上線，此後幾乎沒有進一步消息。
• Standard Chartered（英國）——該銀行於 2016 年發布的官方新聞稿宣布的是對 Ripple 公司的策略性投資。持有一家公司的股份，不等於使用該公司的代幣。
• National Bank of Fujairah（阿拉伯聯合大公國）——該銀行執行長描述的是具備端到端追蹤功能的即時支付，也就是訊息傳遞產品。其匯款走廊連接阿拉伯聯合大公國與印度。
• Al Ansari Exchange（阿拉伯聯合大公國）——Ripple 的公告指出，該公司是透過 RippleNet Cloud 加入網路。

其餘機構都曾在某個時間點被 Ripple 或媒體點名，但此後沒有再發表相關說明。

• 亞太地區——MUFG Bank（日本）、Axis Bank（印度，2017 年）、Kotak Mahindra Bank（印度，2018 年，僅使用訊息傳遞功能）、UnionBank（菲律賓）、ChinaBank（菲律賓）、Siam Commercial Bank（泰國）、Woori Bank 與 Shinhan Bank（南韓）
• 北美地區——CIBC（加拿大，2022 年）、American Express（美國，2017 年與 Santander 進行試驗）、Cross River Bank（美國）
• 中東地區——RAKBANK（阿拉伯聯合大公國）、Qatar National Bank（卡達）、Riyadh Bank（沙烏地阿拉伯）
• 拉丁美洲與非洲——Banco Rendimento（巴西）、Interbank（秘魯）、Standard Bank（南非）
• 支付服務商——BeeTech（巴西）、Nium（新加坡，前身為 InstaReM）、SendFriend（美國）、Remitr（全球）

上述機構中有兩家需要另外補充說明。

Woori Bank 與 Shinhan Bank 曾參加由 61 家日本銀行組成的聯盟於 2017 年進行的測試，而該測試明確使用 Ripple 的訊息傳遞產品 xCurrent。

同一份公告也提到，當時已成立工作小組，準備探索 XRP 日後是否可能派上用場，這清楚說明了當時的實際進展。

兩家銀行自 2019 年後都未再對此發表任何說明。

拒絕採用、退出合作或從未開始

Santander 拒絕採用 XRP，並說明了原因。

這家歐洲銀行巨擘使用 Ripple 軟體營運 One Pay FX，而該應用程式已處理超過 50 億美元的匯款。

但它從未使用 XRP。

早在 2018 年，One Pay FX 的負責人便向《金融時報》表示，XRP 在足夠多市場中的交易活躍度不足，無法涵蓋該銀行所需要的匯款走廊。

那已是八年前的決定，而 Santander 此後從未公開重新檢討這項決策。

這本身也算是一種答案。

問題不在監管，也不在技術，而是市場深度。

請記住這個原因，因為後文還會再次提到。

MoneyGram 已於 2021 年 3 月退出合作。

很少有人重複提及的是，Ripple 當時其實一直在付費請 MoneyGram 使用 XRP。根據申報文件，這些款項被稱為市場開發費用，金額約為 6,150 萬美元。

款項停止後，合作關係也隨之結束。

MoneyGram 此後已在競爭對手的區塊鏈上推出穩定幣，但到了 2026 年，它仍然出現在許多「使用 XRP 的銀行」名單中。

Western Union 測試過，但沒有看到任何成效。

該公司於 2018 年測試 Ripple 的技術，在美元與墨西哥披索之間執行了十筆交易。

只有十筆。

這個數字不是由批評者提出，而是來自 Ripple 自己的產品資深副總裁。他告訴《Fortune》，樣本數太少，無法證明可以節省成本。

Western Union 執行長的說法則更直接：從實務層面來看，成本仍然太高。

八年過去，Western Union 至今仍未使用 XRP。

使用 XRP Ledger，但未使用 XRP

還有第三種類別，幾乎每一份名單都會將其錯誤分類，而且這個類別正在快速成長。

2026 年 2 月，Société Générale 的數位資產部門 SG-FORGE 在 XRP Ledger 上推出歐元穩定幣 EUR CoinVertible，並由 Ripple 的託管服務保管其儲備資產。

一家歐洲大型銀行在 Ripple 的區塊鏈上發行受監管的歐元代幣，確實是重要消息。

但這並不代表 XRP 獲得採用。

繼 Ethereum 與 Solana 之後，XRP Ledger 成為該穩定幣使用的第三條區塊鏈。這家銀行使用 XRP Ledger 的方式，就如同企業使用資料庫一般。

除了支付不到一美分的網路手續費外，XRP 代幣本身沒有扮演其他角色。

Deutsche Bank 在 2026 年整合 Ripple 技術的方式也相同，而 Aviva Investors 也已宣布計畫在 XRP Ledger 上將基金代幣化，同樣不會使用 XRP 代幣。

真實的機構、真實的基礎設施，但沒有使用 XRP。

有人宣稱，但尚未獲得確認

• Bank of America——有關該銀行所有內部交易都透過 XRP 執行的說法已流傳多年，但該銀行從未證實。我們已在Bank of America 與 Ripple 關係解析中整理相關證據。
• Commonwealth Bank of Australia 與 Vietcombank——外界僅將兩者描述為正在探索 Ripple 技術，這不等於實際使用。
• Frankenmuth Credit Union——這家機構完全屬於另一個類別。它只是讓會員買賣 XRP。向客戶銷售代幣，不等於使用代幣移轉資金，但這兩件事經常遭到混淆。

如何自行查證這些說法

您不應盲目相信這份名單，也不應盲目相信任何一份名單。

密切追蹤這個領域的分析師，最重視的判斷依據之一是：該機構是否自行營運 XRP Ledger 的驗證節點？

營運驗證節點需要投入資金與工程人力。

簽署合作協議則只需要發布一份新聞稿。

SBI Holdings 有營運驗證節點。Bitso 也有。Alloy Networks 也有。

那些只停留在發布公告階段的機構，也就是幾乎所有其他機構，都沒有營運驗證節點。

以下四個問題可以讓您在不到一分鐘內判斷幾乎任何相關說法：

• 這是該機構親自發布的說法，還是別人替它做出的說法？銀行自己發布的新聞稿，可信度永遠高於加密貨幣網站整理的名單。
• 來源寫的是 XRP，還是 Ripple？兩者是不同產品，而這項差異正是整個問題的核心。
• 資料來源是哪一年發布的？目前仍在流傳的說法中，有相當高的比例源自 2017 年與 2018 年的試驗計畫，而這些計畫此後再也沒有人提起。
• 是否有人確認過該機構曾經拒絕採用？幾乎沒有人會做這項查證。

查看所有 XRP 應用與使用案例。

銀行實際如何使用 XRP 進行跨境支付？

XRP 要解決的傳統銀行問題

傳統跨境支付透過 SWIFT 系統進行，一筆匯款通常需要 2 至 5 個工作天才能入帳。

銀行必須在海外預先存放外幣資金，也就是所謂的 nostro 與 vostro 往來帳戶，導致大量資本被閒置占用。

支付鏈中每多經過一家銀行，就會增加一筆費用與一段延遲。

一般 SWIFT 電匯的費用約為 25 至 50 美元，而且這還不包括匯率成本。

XRP 如何充當橋接貨幣

XRP 會在兩種貨幣之間暫時充當中介資產，藉此免除設置預先注資帳戶的需求。

當 SBI Remit 從日本匯款至菲律賓時，日圓會先兌換成 XRP，XRP 接著透過帳本完成轉移，最後在另一端兌換成菲律賓披索。

• XRP 是否會完全取代 SWIFT？請查看完整比較。

整個流程可在 3 至 5 秒內完成結算，帳本的平均手續費為 0.0002 美元。

XRP Ledger 每秒最多可處理 1,500 筆交易。

Ripple Payments 與 XRP：了解兩者的差異

這是整個主題中最常遭到誤解的一點，也足以解釋您所看到的各種名單為何如此混亂。

Ripple Payments 是支付網路。

XRP 是代幣。

兩者不是同一項產品，使用其中一項也不代表使用另一項。

Ripple 於 2023 年 12 月將 RippleNet 更名為 Ripple Payments，並把原先稱為隨需流動性（On-Demand Liquidity，ODL）的 XRP 流動性服務整合至同一品牌之下。

多數人仍會搜尋這些舊名稱，因此您經常會看到三種名稱遭到混用。

銀行可以單純為了使用訊息傳遞與追蹤功能而加入網路，完全不接觸 XRP，卻仍出現在此後發布的每一份「使用 XRP 的銀行」名單中。

巴基斯坦的 Faysal Bank 就是最清楚的例子：它使用 Ripple 的訊息傳遞功能作為速度更快的 SWIFT 替代方案，但不使用 XRP 提供流動性。

巴西的 Travelex Bank 則正好相反，實際使用 XRP 完成貨幣兌換。

究竟是誰購買 XRP？交易所層的運作方式

以下是幾乎所有名單都會省略的部分。

當銀行透過 Ripple 的 XRP 服務匯款時，銀行本身從來不會直接接觸 XRP。

買入與賣出 XRP 的工作，會由持牌交易所代為執行。

日圓進入交易所後，會被兌換成 XRP。

XRP 在數秒內透過帳本完成轉移，收款端的第二家交易所再將 XRP 兌換成菲律賓披索。

銀行看到的是一筆付款。

交易所看到的則是兩筆交易。

這項細節為 XRP 能夠使用的市場設下明確限制，因為只有在匯款走廊兩端都具備足以承接交易的市場深度時，整套流程才能運作。

日圓兌 XRP？市場深度充足。

菲律賓披索兌 XRP？市場深度勉強足夠。

但若要在週二上午 9 點，透過奈及利亞奈拉兌 XRP 處理一筆六位數金額的企業匯款？那就是完全不同的問題，而答案通常是否定的。

這也再次帶回 Santander 決定退出的理由。這項理由值得深入思考，因為一家歐洲一線銀行曾公開說出市場結構早已暗示的問題。

XRP 並未在足夠多市場中交易。

這正是 MEXC 所處的市場層級，也說明為什麼這個主題的誠實版本，不應只是列出更多銀行名稱。

每一家持牌交易所中的每一個 XRP 委託簿，都是決定某條匯款走廊能否實際運作的支付基礎設施之一。

只把一家銀行加入網路，資金不會因此開始流動。

只有為某個貨幣交易對增加流動性，一條匯款走廊才會真正成形。

那麼，實際上需要哪些條件？

一條匯款走廊的兩端都需要持牌交易平台，還必須有以當地貨幣計價的委託簿，並在付款發生的當下具備足夠深度。這與平均市場深度足夠並不是同一件事。

匯款流量並不平均，而是會在發薪日與節日前後大幅增加，偏偏這些時段正是委託簿深度不足時影響最嚴重的時刻。

以下是幾乎沒有人討論的部分：在這 3 至 5 秒期間，必須有人承擔價格風險。

銀行不會承擔這項風險，因為銀行會先取得報價，最後收到已完成結算的款項。真正承擔風險的是交易所中的做市商，而這項風險會反映在買賣價差中。

這表示市場深度真正影響的，不是訂單能否成交，而是價差能否維持在足夠低的水準，讓這條匯款走廊的成本仍低於傳統電匯。

這項考驗每天都在交易所中決定，而且發生在多數人從未留意的貨幣交易對裡。它不是由新聞稿決定的。已確認。

實際有多少家銀行使用 XRP？

沒有人知道，這才是誠實的答案。

您會在各處看到「300 多家」這個數字，因此值得了解它的來源。

Ripple 於 2019 年底突破 300 家客戶，而這項數據當時已出現在其介紹越南 TPBank 的 2019 年文章以及介紹 DeeMoney 的 2020 年新聞稿中。

六年半過去，這個數字始終沒有更新。

Ripple 於 2023 年 12 月停止使用 RippleNet 這個名稱，將產品整合至 Ripple Payments 之下，此後便未再公布最新的客戶數量。

更大的問題是，「300 多家」從來就不是 XRP 使用者的數量。

Ripple 只曾公布過一次 XRP 的使用數據。

2019 年 11 月，Ripple 表示在超過 300 家機構組成的網路中，有 24 家機構使用其 XRP 流動性服務。

這相當於 8%，而 Ripple 從未公布完整名單。

當時記者辨識出 24 家中的 19 家，而其組成才是最值得注意的部分：Bitstamp、Bitso、Bittrex、Bitrue 與 SBI 旗下的交易部門都名列其中。

這些都是加密貨幣交易所，而不是銀行。

了解實際購買 XRP 的參與者後，這正是您可以預期看到的結果。

銀行為何想採用 XRP，又為何多數銀行至今仍未使用？

有三項因素吸引金融機構採用 XRP：速度、成本與資本效率。

在匯款市場中，即時結算是一項競爭優勢，因為客戶越來越期待款項立即入帳，而不是等到星期四。

當 SBI Remit 透過 XRP 處理匯款時，海外工作者的家人可以立即收到款項，不必再等待 3 至 5 個工作天。

在拉丁美洲與亞洲，匯款手續費會侵蝕每筆款項中相當可觀的比例，因此成本是主要推動因素。

省去中介銀行與預先注資帳戶後，金融機構便能提供更優惠的匯率。

Ripple 與美國證券交易委員會的訴訟於 2025 年結束後，監管明確性大幅改善，也消除了法遵團隊先前拒絕採用的主要原因。

市場確實存在採用誘因。

但從出現誘因到實際普及之間，也確實已存在長達九年的落差。

Ripple 正在成為銀行嗎？OCC 特許執照解析

這個問題經常出現，而且正好與本指南開頭提出的問題相反。

問題不再是「哪些銀行使用 XRP」，而是「Ripple 本身是否正在轉型為銀行」。

部分是如此，而真正的重點藏在細節中。

2025 年 12 月，美國貨幣監理署有條件核准 Ripple National Trust Bank。它是當天獲准的五家數位資產公司之一，而 Ripple 也在自己的公告中確認取得核准。

國家信託銀行並不是一般銀行。

它不能接受一般民眾存款，也不能向您提供房貸。

Ripple 的信託銀行將保管其美元穩定幣 RLUSD 背後的儲備資產，並在聯邦政府與紐約州的雙重監管下，向機構客戶提供數位資產託管服務。

此後，這張特許執照在四個月內大致維持未啟用狀態。

2026 年 4 月 1 日，美國貨幣監理署發布最終規則，擴大國家信託銀行可從事的業務範圍，正式將託管與資產保管納入許可範圍。這才讓 2025 年 12 月的核准具備實際營運價值。

目前仍缺少一項關鍵要素。

Ripple 已申請聯準會主帳戶。若申請獲准，Ripple 將可直接連接聯準會的支付系統，但這項決定目前仍在審核中。

以下是新聞標題經常省略的部分：這些進展都不會改變 XRP 的監管地位，也不會替 XRP 代幣創造需求。

真正改變的是法遵人員在判斷是否與 Ripple 合作時所面臨的風險評估。

常見問題

實際有多少家銀行使用 XRP？

Ripple 只曾公布過一次相關數據，表示 2019 年 11 月有 24 家機構使用其 XRP 流動性服務。外界廣泛引用的「300 多家」數字，指的是網路連線機構，而不是 XRP 使用者。

所有使用 Ripple Payments 的銀行都會直接使用 XRP 嗎？

不會。多數銀行只使用訊息傳遞層，完全不會接觸 XRP；只有規模小得多的一部分機構會使用 XRP 作為橋接貨幣。

目前有哪些美國大型銀行使用 XRP？

目前沒有任何一家美國大型銀行確認使用 XRP。最接近的案例是 PNC，但 Ripple 在 2019 年發布的合作公告中從未提及 XRP 代幣。

Santander 使用 XRP 嗎？

不使用。Santander 以 Ripple 軟體營運 One Pay FX，但曾公開拒絕採用 XRP，理由是 XRP 並未在足夠多市場中交易，無法支援該銀行所需的匯款走廊。

MoneyGram 現在仍使用 XRP 嗎？

不使用。Ripple 與 MoneyGram 已於 2021 年 3 月終止合作，而 MoneyGram 此後已在競爭對手的區塊鏈上推出穩定幣。

中央銀行會使用 XRP 嗎？

目前沒有任何中央銀行使用 XRP 進行結算。包括日本銀行採用 XRP 在內的說法都是錯誤資訊，儘管這類說法仍廣泛流傳。

Ripple 正在成為銀行嗎？

部分是如此。美國貨幣監理署已於 2025 年 12 月有條件核准 Ripple National Trust Bank，但信託銀行不能接受一般存款或從事放款，而 Ripple 的聯準會主帳戶申請目前仍在審核中。

什麼是隨需流動性？

隨需流動性是 Ripple 過去對其 XRP 服務使用的名稱。在這項服務中，XRP 可即時橋接兩種貨幣，讓銀行不必設置預先注資帳戶。這項服務目前已整合至 Ripple Payments 品牌之下。

XRP 已經取代 SWIFT 處理國際匯款了嗎？

沒有。XRP 是與 SWIFT 並行運作的快速通道，而不是替代方案。多數銀行會針對不同交易類型同時保留兩套系統。

結論

連接至 Ripple 的機構名單很長，但已確認使用 XRP 的機構只有兩家。

這兩件事都是真的，而多數相關報導只會告訴您第一件事。

SBI Remit 與 Travelex Bank 都曾親自確認使用 XRP。

Santander 則明確表示相反立場，而且它提出的理由，比任何新聞稿都更值得參考。

MoneyGram 已於五年前退出合作。Western Union 執行十筆交易後便停止測試。

其他機構都處於兩者之間。下次當您看到一則標題寫著「已確認」，下方卻排列著 30 家銀行標誌時，值得記住這一點。

真正的瓶頸從來不是技術；在 2025 年美國證券交易委員會訴訟結果出爐，以及 2026 年信託銀行特許執照獲准後，監管也不再是主要瓶頸。

真正的問題是：在正確的時間點、正確的貨幣交易對中，是否有足夠的 XRP 交易量可以移轉真實資金。

• 透過我們的完整指南，深入了解 XRP 技術。